Может ли заемщик запретить кредитору продажу своих долгов коллекторам?

Когда заемщик допускает длительную просрочку по кредиту и не контактирует с кредитной компанией, она может обратиться к коллекторам для взыскания долга. Редакция НКБ пояснила, может ли гражданин запретить банку или МФО сделать это.

Когда кредиторы продают долги коллекторам?

В течение первого месяца просрочки банк будет самостоятельно разыскивать должника и пытаться с ним договориться о погашении задолженности.

Если просрочка длится более 90 дней, долг признается безнадежным. К этому моменту накапливается большая сумма долга с учетом начисленных процентов, штрафов и пени. В такой ситуации кредитная компания может привлечь коллекторов для взыскания.

Есть ли у банка право на продажу долга?

Закон обязывает кредитную компанию получать у должника согласие на переуступку прав на долг третьей стороне. При законной переуступке должны быть выполнены следующие условия:

1. В договоре есть пункт о праве компании перепродать долг. Заемщик его подписывает при оформлении кредита. Если соответствующий пункт не включен в соглашение, банк не имеет права перепродавать долг коллекторскому агентству.

2. Банк или МФО должны подписать с коллекторами договор переуступки прав - договор цессии. Только в этом случае долг может перейти им.

3. Кредитор должен проинформировать клиента о том, что права по его кредиту переданы другой компании, в течение 5 дней после подписания договора цессии. Уведомление должно быть направлено в письменном виде с указанием наименования коллекторской компании, условиях и способах погашения задолженности. Если клиент не получил такое уведомление, сделка считается незаконной.

Кому продают долги?

По закону банк может переуступить права на долг клиента:

• микрофинансовой организации, которая выдает займы;

• коллекторскому агентству, которое специализируется на взыскании просроченных долгов граждан (оно должно быть в реестре ФССП);

• СФО (специализированное финансовое общество), которое финансирует инвестиционный проект и получает прибыль;

• другому гражданину.

Что делать в случае незаконной перепродажи долга?

Если кредитная компания нарушила закон при перепродаже задолженности, гражданин может предпринять следующие действия:

• Убедиться, что кредитная компания действительно нарушила закон - не уведомила о продаже и в договоре не указан пункт о продаже долга, но его все равно продали.

• Потребовать объяснения в банке. Сделать это можно, направив письменное обращение или позвонив в службу поддержки. Кредитор должен доказать клиенту законность перепродажи долга и предоставить ему договор цессии.

• Направить жалобу в Центробанк, если банк не доказал законность продажи. В заявлении нужно указать все детали ситуации, приложить к нему все имеющиеся доказательства, например, договор, в котором отсутствует пункт о праве кредитора на перепродажу долга. Регулятор организует проверку и при выявлении нарушения применит санкционные меры к банку.

• Пожаловаться в Роспотребнадзор, если Центробанк не решил проблему.

• Подать иск в суд, если обращение в другие органы оказалось неэффективным.

Может ли заемщик запретить кредитору продавать долг?

У каждого клиента банка или МФО есть право не подписывать договор с пунктом о перепродаже долга. Если кредитор включил его по умолчанию, гражданин имеет право потребовать переделать документ.

По закону у заемщиков есть право запрещать кредиторам уступать права на долг третьей стороне. Однако некоторые банки в этом случае отказывают в выдаче кредита. В этом случае клиент имеет право пожаловаться на незаконные действия банка в Центробанк.

Эксперты подчеркивают: если в отношении должника начнется процедура банкротства и взыскание перейдет в стадию исполнительного производства, запрет на передачу долга аннулируется. Взысканием просроченной задолженности будет заниматься суд и судебные приставы.

Как действовать заемщику при отсутствии денег на оплату долга?

Если заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, и у него нет денег на оплату долга, в первую очередь следует проинформировать об этом банк. Возможно, компания пойдет навстречу должнику и предложить оптимальное решение проблемы - рефинансирование кредита, реструктуризацию со сниженными платежами по новому графику или кредитные каникулы.

Каждый запрос клиента банк рассматривает индивидуально. В зависимости от ситуации должника, суммы его долга и прочих условий, идет поиск решения. Обычно кредитной компании выгоднее помочь клиенту, чтобы он продолжил погашать задолженность, чем подавать на него в суд, оплачивать процедуру взыскания и работу юриста.

По закону у граждан есть право обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией при снижении доходов, выходе в декрет, длительной болезни, службе в армии. В любой ситуации заемщик должен предоставить документальное доказательство наличия уважительной причины. Некоторые банки идут навстречу клиентам и без документов, но взимают за это комиссию.

Если реструктуризировать долг или оформить каникулы не получилось, можно обратиться в другой банк для рефинансирования кредитов. Для этого у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек и хорошая официальная заработная плата.

Рефинансирование выгодно, если новый банк предложит сниженную ставку и длительный срок кредитования. Тогда сумма нового платежа будет ниже текущей.

Если при получении кредита была оформлена страховка, возможно, страховая компания покроет долг, если должник был застрахован на случай потери работы, болезни и пр. Для получения компенсации нужно подать заявление в страховую компанию с приложением документов, доказывающих наступление страхового случая.