Иногда решение взять кредит приходит спонтанно. Вчера вам казалось, что новый холодильник — это именно то, без чего нельзя продолжать жить. А сегодня, взглянув на ситуацию свежим взглядом, вы понимаете, что старый агрегат вполне справляется со своими функциями. Можно ли отказаться от одобренного кредита, и как это сделать? Разберемся детальнее.
Представим, что банк уже одобрил заявку и ждет вас для подписания документов. Или ситуация еще сложнее — договор подписан, а средства уже у вас. Впадать в панику не стоит.
Причины для отказа от кредита могут варьироваться. Возможно, подвернулось более выгодное предложение, неожиданно уменьшился доход или же возникли непредвиденные расходы. Например, ремонт автомобиля.
Вне зависимости от причины, стоит помнить о том, что вы имеете полное право отказаться от кредита. Это право закреплено как в Гражданском кодексе РФ, так и в Федеральном законе № 353-ФЗ.
При этом порядок действий при расторжении кредитного договора напрямую зависит от того, на каком этапе было принято решение об отказе от одобренного кредита. Если речь идет только о предварительном одобрении, процесс будет намного проще. Если же деньги уже получены, то придется приложить больше времени и усилий для урегулирования ситуации.
Когда банк только предварительно одобрил заявку, но документы не подписаны, достаточно уведомить банк о смене планов. Рекомендуется сделать это как можно быстрее, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг.
Если договор подписан, но средства еще не поступили:
Уведомите банк о своем решении по горячей линии.
Подготовьте заявление на расторжение (форму предоставит банк).
Лично посетите отделение для завершения процедуры.
Обязательно получите документальное подтверждение о закрытии договора.
Крупные финансовые организации обычно не взимают штрафы за отказ от кредита на раннем этапе. Но если такое условие существует и сумма незначительная, иногда проще оплатить неустойку, чем тратить время на судебные разбирательства.
Если деньги уже поступили на ваш счет, процедура расторжения зависит от времени, прошедшего с момента подписания. В течение первых 14 дней вы имеете законное право на расторжение договора согласно п. 2 ст. 11 ФЗ-353. Для этого посетите отделение лично или воспользуйтесь онлайн-сервисом для перевода средств. Будьте готовы к оплате процентов за фактическое пользование деньгами – хотя закон не дает четких указаний на этот счет, большинство банков это требует.
Например, вы взяли 300 000 ₽ на 12% годовых, но вернули через 5 дней.
Банк начислит проценты только за 5 дней: 300 000 × 12% ÷ 365 × 5 ≈ 493 рубля.
Соответственно, вам придется вернуть: 300 493 ₽.
Если прошло 14 дней, то юридически это считается не расторжением договора, а досрочным погашением кредита. Хоть по закону и требуется уведомление за 30 дней, на практике многие банки предоставляют эту услугу без задержек и штрафов.
Что нужно сделать?
Свяжитесь с банком для расчета точной суммы задолженности с учетом начисленных процентов.
Внесите полную сумму одним платежом.
Обязательно получите справку о полном погашении долга и закрытии кредитного договора.
Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита в настоящее время не применяются — эта практика осталась в прошлом десятилетии и запрещена законодательно. Если кредитор пытается взыскать с вас деньги, укажите на п. 6 ст. 809 ГК РФ. При необходимости обратитесь за юридической помощью.
В договорах иногда встречается временный мораторий на досрочное погашение в первые месяцы пользования кредитом. В этом случае стоит дождаться окончания указанного периода, продолжая вносить регулярные платежи и сохраняя неиспользованные средства. После истечения моратория можно сразу погасить остаток задолженности и получить документальное подтверждение о закрытии кредитного обязательства.
Для прекращения кредитных обязательств необходимо подать официальное заявление, указав, на каком этапе кредитования вы приняли решение отказаться от сотрудничества с банком.
Заявление, как правило, оформляется в отделении банка. Сотрудники предоставляют готовый шаблон или заранее заполненный документ — вам остается лишь проверить данные и поставить подпись.
Документ должен содержать:
полные реквизиты банка;
ваши персональные данные;
информацию о кредитном договоре (номер, дату, сумму, процентную ставку);
четко сформулированную просьбу о расторжении договора;
при необходимости, дополнительные требования (например, о выдаче справки о закрытии обязательств).
Сейчас банки предоставляют возможность расторгнуть договор дистанционно через интернет-банкинг или мобильное приложение. В этом случае система автоматически формирует заявление, а подтверждение происходит с помощью одноразового кода, полученного по СМС.
При предварительном одобрении ипотеки или автокредита достаточно уведомить банк об отказе. Если договор уже подписан, но имущество не куплено — верните полученные деньги, оплатите проценты за фактический срок пользования и получите подтверждение о закрытии.
По закону заемщик может вернуть целевой кредит в течение 30 дней после заключения договора без объяснения причин. Если имущество уже приобретено, потребуется досрочное погашение из личных средств, либо реализация имущества.
Для возврата страховки необходимо обратиться напрямую в страховую компанию:
При неполученном кредите дополнительные действия не требуются.
В течение 14 дней после получения средств страховая обязана вернуть полную стоимость полиса.
По истечении 14 дней возможность возврата определяется условиями договора страхования.
Досрочное погашение не ухудшат кредитную историю, если кредит выплачивался не менее трети срока. Но частые отказы от кредитов или систематические досрочные закрытия могут осложнить отношения с банками, поскольку такие сделки считаются убыточными для финансовых организаций.
Самые читаемые
Ещё
