Чтобы не переплачивать, заемщики стремятся поскорее рассчитаться с долгом. Но всегда ли досрочное погашение целесообразно? В чем его преимущества, и какую опасность оно может нести для кредитного рейтинга? Подробно разберемся в статье.
В большинстве ситуаций возвращение долга досрочно является выгодным. К плюсам досрочного погашения относятся:
экономия на процентных выплатах — чем быстрее гасится долг, тем меньше процентов вам начисляется, следовательно, ниже переплата;
свободный капитал — кредит быстрее гасится, и вы можете откладывать или инвестировать деньги на другие цели.
Досрочное погашение является плохим вариантом при неустойчивом финансовом положении, например, при нерегулярном поступлении дохода. Рекомендуется взвесить все «за» и «против». Не стоит вносить крупную сумму и закрывать кредит, если есть риск, что у вас возникнут проблемы с деньгами. Возможность досрочного погашения зависит от вашей финансовой ситуации и тратить свои последние деньги или сбережения на черный день нецелесообразно.
По закону заемщик может досрочно вернуть запрошенную сумму сразу после оформления и подписания договора. Если вы взяли средства и с этого момента еще не прошло две недели, можно не уведомлять банк о своем намерении. Так называемый 14-дневный «период охлаждения» действует только для нецелевых кредитов. В случае оформления ипотеки или целевого займа, автокредита срок продлевается до 30 дней.
Если указанный срок вышел, вам придется уведомить банк о потребности в досрочном возвращении средств. Желательно сделать это за месяц до внесения регулярного платежа.
Банки не любят клиентов, которые преждевременно гасят кредиты, потому что для них это чревато потерей прибыли. Банк тратит время сотрудников, технические ресурсы, но ничего не получает взамен. Если погасить кредит после оформления один раз, последствий не будет. Но после неоднократного повторения кредитор возьмет вас «на заметку». Выделим отрицательные последствия стремительного закрытия ссуды:
Банки будут отказывать вам в финансировании — полностью, даже при отличной кредитной истории. Такое обычно случается, если клиент несколько раз подряд возвращает кредит на следующий день. Создается крайне негативное впечатление о нем как о заемщике.
Банки не станут предлагать выгодные условия сотрудничества. Взамен они предложат высокие ставки и короткие сроки погашения.
В первом случае, представители банков обычно ссылаются на внутреннюю финансовую политику. Добиться лояльности от кредитора через суд вряд ли получится. Остается только ждать обновления кредитной истории по истечении определенного срока. Поэтому если вы планируете кредитоваться и дальше, с досрочным закрытием кредита стоит быть аккуратнее. Данные о досрочном погашении вносятся в кредитную историю и доступна всем банкам, которым в дальнейшем клиент подает заявки на оформление ссуды. На кредитный рейтинг досрочное погашение не оказывает никакого негативного влияния. Он может даже вырасти. Но как уже упоминалось, банки не в восторге от импульсивных заемщиков. Поэтому соответствующая информация может стать триггерной.
Если вы решили закрыть договор заранее, воспользуйтесь следующим порядком погашения:
Уточните в вашем банке, как и когда нужно отправить уведомление о досрочном погашении. Для одних кредиторов достаточно онлайн-заявления, а другие требуют письменного.
Внесите на счет сумму кредита с начисленными процентами за текущий месяц до даты досрочного погашения.
Получите документы о полном погашении.
Если менеджер банка говорит о том, что вы не имеете права гасить кредит на следующий день после оформления, ссылайтесь на статью 11 ФЗ-353. Его слова противоречат действующему законодательству. Но сотрудники банков, преимущественно, небольших частных организаций, иногда идут на обман, чтобы удержать клиента и получить прибыль.
После досрочного внесения всех платежей обратитесь в банк за справкой подтверждающей отсутствие задолженностей и справкой о закрытии счета. Эти документы пригодятся вам на случай оспаривания кредитором факта полного погашения. Через две-три недели обязательно отправьте запрос в БКИ, для того чтобы убедиться в том, что банк передал реальные сведения о закрытом долге.
Заемщики нередко сталкиваются с проблемами в процессе закрытия долга перед банком сразу после оформления кредита. Чтобы все прошло успешно следуйте следующим советам специалистов НКБ:
Не пренебрегайте финансовыми знаниями — права нужно отстаивать, апеллируя действующим законодательством.
Не игнорируйте важные цели — если нужно совершить крупную покупку, не спешите гасить кредит до окончания срока.
Советуйтесь с проверенными финансовыми консультантами.
Каждый заемщик должен помнить, что имеет право на погашение кредита даже на следующий день после его получения. Ни один банк не может отказать клиенту в этом. Лучше не принимать спонтанные решения и перед выплатой всей суммы оценить все плюсы и минусы.
Ещё
