Можно ли взять потребительский кредит на покупку жилья? На первый взгляд оба варианта позволяют решить жилищную проблему, но условия и риски у них принципиально разные. Ипотека кажется более доступной благодаря низким ставкам и господдержке, но требует времени и накоплений на первоначальный взнос. Потребительский кредит можно оформить быстрее и без залога, однако его стоимость и ежемесячная нагрузка значительно выше. Разберем ключевые различия и посмотрим, в каких ситуациях каждый из инструментов может быть выгоднее.
Основное отличие ипотеки от потребительского кредита заключается в том, что при ипотеке купленная квартира становится залогом по кредиту. Формально вы остаетесь собственником жилья, но распоряжаться им без согласия банка не сможете. Если перестанете платить, банк имеет право забрать квартиру и продать ее, чтобы вернуть свои деньги. Потребительский кредит не требует залога. Банк доверяет вам, основываясь только на вашей кредитной истории и доходах.
При наличии залога банки готовы выдавать ипотеку на более выгодных условиях. Процентная ставка по ней значительно ниже. Сейчас можно найти предложения от 2-3% годовых. Потребительские же кредиты стартуют от 10-15% и могут доходить до 30% в год. Также отметим, что ипотеку дают на гораздо более долгий срок (до 30 лет). Здесь конкретный срок напрямую зависит от возраста заемщика. Что касается потребкредита, его обычно дают максимум на 5 лет.
Также стоит помнить о том, что потребительские кредиты не участвуют в программах господдержки. В отличие от ипотечных, в данном случае государство поддерживает заемщиков различными льготными программами, которые могут значительно снизить процентную ставку и общую финансовую нагрузку. Существуют специальные программы для семей с детьми, молодых семей, жителей определенных регионов и других категорий граждан.
Также для погашения ипотечного кредита или в качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, что существенно облегчает процесс покупки жилья для многих семей. При потребительском кредите все эти государственные льготы и субсидии недоступны – приходится полагаться исключительно на коммерческие условия банка без какой-либо поддержки со стороны государства.
Несмотря на более высокие проценты, потребительский кредит иногда оказывается более привлекательным вариантом. Во-первых, его можно получить гораздо быстрее. Решение принимается за несколько дней. Не нужно собирать огромную кипу документов, делать оценку квартиры и страховать ее. Этот момент в особенности важен, когда нужно быстро закрыть сделку или продавец не готов ждать.
Во-вторых, при потребительском кредите не требуется первоначальный взнос. Ипотека обычно требует, чтобы вы имели на руках минимум 10-20% от стоимости жилья – для большинства это серьезный барьер. Если у вас нет накоплений, но имеется стабильный высокий доход, потребкредит может стать единственным способом быстро купить недвижимость.
Также он дает больше свободы в выборе недвижимости. Банки очень придирчиво относятся к объектам ипотечного кредитования: квартира должна быть в хорошем состоянии, в доме определенного типа, в ликвидном районе. На потребкредит вы можете купить даже старую коммуналку или дом в деревне.
Главный риск потребительского кредита на недвижимость состоит в высокой финансовой нагрузке. Из-за коротких сроков погашения и высоких процентов ежемесячные платежи получаются очень большими. Например, кредит на 5 млн рублей под 28% годовых на 5 лет обойдется в 93 тысяч рублей в месяц. Не каждый семейный бюджет такое выдержит.
При этом банки обычно одобряют меньшие суммы, чем по ипотеке. Если ваш доход позволяет взять ипотеку на 5 млн, то потребительский кредит могут одобрить только на 2-3 млн. Это существенно ограничивает выбор жилья.
Еще один важный момент. Приобретение недвижимости с помощью потребительского кредита означает невозможность возврата налогового вычета с уплаченных процентов. Имущественный вычет сохраняется, но проценты по такому займу в расчет не идут. В итоге за весь срок кредитования можно недополучить весьма ощутимую сумму.
Потребительский кредит на покупку квартиры стоит рассматривать, если вам нужно действовать быстро, у вас высокий доход, но нет накоплений на первоначальный взнос, или если выбранная недвижимость не подходит под требования банков для ипотеки. Также он может стать разумным решением, если сумма кредита относительно небольшая и вы планируете погасить его досрочно в ближайшие 2-3 года.
Важно. В качестве альтернативы можно рассмотреть кредит под залог имущества. Такой заем выдается на любые цели, как и потребительский, но при этом отличается более низкой ставкой и высокой вероятностью одобрения.
Ипотека остается классическим и наиболее выгодным способом покупки жилья. Низкие проценты, длительный срок погашения и возможность получить налоговые вычеты делают ее оптимальным решением. Особенно в том случае, если вы готовы потратить время на оформление и у вас есть средства на первоначальный взнос.
Самые читаемые
Ещё
