Когда у банка есть сомнения в платежеспособности или благонадежности потенциального заемщика, он предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Это снижает риски кредитора, так как он получает дополнительные гарантии того, что долг будет погашен. Но чем отличаются эти виды обязательств и кого лучше привлечь?
Права и обязанности созаемщика приравниваются к ответственности основного заемщика. В этом случае банк выдает ипотеку двум равноправным лицам. Если тот, кто оформлял кредит не внес вовремя платеж, за него это должен сделать созаемщик, не допустив просрочку.
Роль поручителя - подтвердить банку, что заемщик планирует исправно вносить платежи. Поручитель должен взять на себя ответственность по погашению задолженности только в случае образования длительной просрочки.
У созаемщика есть доступ к графику погашения задолженности, сведениям об остатке долга и уже внесенным платежам. У поручителя такого доступа нет.
Если сумма кредитования крупная, банк может потребовать привлечь и созаемщика, и поручителя. Если заемщик не внес вовремя платеж, сделать это вместо него должен созаемщик. Если и тот отказывается от обязательств, внести деньги должен поручитель. Если никто из этих лиц не вносит платежи, банк обратится в суд. Тогда судебные приставы имеют право наложить арест на счета заемщика, созаемщика, поручителя, а также обратиться взыскание на их имущество.
Если обязательства по погашению долга перешли к созаемщику или поручителю, они могут требовать компенсации своих расходов от заемщика, в том числе - обратиться в суд.
От созаемщика обычно требуется тот же перечень документов, что и от основного заемщика:
паспорт;
СНИЛС и ИНН;
справка о доходах.
Список может быть разным, в зависимости от банка или программы кредитования. Например, по ипотеке с господдержкой заемщик должен предоставить документальное подтверждение того, что имеет право на льготу, а от созаемщика такие документы не нужны.
От поручителя требуется лишь паспорт и справка о доходах.
На сделке кредитный договор подписывают заемщик и созаемщик. От поручителя требуется подписание отдельного договора - поручительства.
Если заемщик подписывает договор страхования, его должен подписать только созаемщик.
Перед тем как установить процентную ставку по кредиту, ограничить его максимальный срок и сумму, кредитор оценивает платежеспособность и кредитную историю как самого заемщика, так и созаемщика. Эти два лица проходят одинаковую процедуру скоринга. Чем выше их кредитный рейтинг и заработная плата, тем лояльнее будет кредитор.
Доходы и история поручителя компанией не учитываются при формировании условий кредитования. По результатам его оценки, банк либо принимает его кандидатуру, либо нет.
Ответственность созаемщика равна ответственности заемщика. Если тот исправно погашает долг, это позитивно отражается на кредитной истории созаемщика. При наличии просрочек, портится история обоих лиц.
Пока заемщик придерживается графика погашения долга, этот никак не отражается на кредитной истории поручителя. Если образовалась длительная просрочка, и банк перенес ответственность на поручителя, с этого момента особенности погашения кредита фиксируются в его КИ.
Если заемщик самостоятельно погашает задолженность, у созаемщика или поручителя прав на имущество нет (за исключением супругов, которые становятся собственниками автоматически, либо случаев, когда созаемщик или поручитель указаны в договоре, как совладельцы).
Специалисты НКБ рекомендуют заключать дополнительное соглашение до подписания кредитного договора, в котором будут отражены права всех сторон, участвующих в сделке, а также их право на имущество. Иногда участники сделки договариваются о равноправном владении имуществом при условии погашения кредита поровну.
У созаемщика есть право внести изменения в договор, получив на это согласие заемщика. Он может подать заявку на кредитные каникулы, рефинансирование кредита, его реструктуризацию, или досрочное закрытие.
У поручителя нет прав на изменение условий кредитования, даже при согласии заемщика. Если заемщик решит увеличить сумму долга или срока кредита, поручитель должен будет подписать новый договор.
Если заемщик перестал вносить платежи, и обязательства перешли на созаемщика или поручителя, те вправе согласовать с банком новый график внесения платежей.
У поручителей есть право в самом начале закрепить за собой ответственность за долю кредита (это должно быть прописано в договоре поручительства). У созаемщиков такого права нет, но они могут обратиться в банк для разделения кредита. Не все кредиторы соглашаются на это, т.к. их риски существенно увеличиваются.
Деление не предусмотрено по льготным видам кредитов, т.к. заемщик может подходить под условия программы, а созаемщик - нет. Исключение составляют ситуации, когда решение о делении принял суд (на практик редко встречается). Тогда банк не должен давать свое согласие.
При оформлении кредита выгоднее привлекать платежеспособного созаемщика с хорошей кредитной историей. Это повысит шансы на получение более крупной суммы под сниженный процент. Однако в этом случае заемщик должен будет получать от созаемщика согласие на каждую операцию по кредиту, например, на оформление кредитных каникул. Поэтому лучше привлекать хороших друзей или родственников, с которыми будет просто договориться.
Перед принятием решения, стоит оценить свои финансовые возможности и готовность взять на себя ответственность по погашению долга, если заемщик окажется не в состоянии делать это самостоятельно.
Если помощь требуется родственнику, можно взять на себя роль созаемщика, чтобы сделать условия кредитования более выгодными. Если заемщик - просто знакомый, лучше быть поручителем. Даже если он будет допускать незначительные просрочки, это не повлияет на кредитную историю поручителя.
Если сумма слишком крупная, можно подписать договор поручительства на долю кредита. Тогда от заемщика потребуется найти поручителей по оставшейся доли займа и получить согласие банка.
Самые читаемые
Ещё
