В России закредитованность населения ежегодно растет. На 2024 году более 50 млн. россиян имеют кредитные обязательства. У большинства заключены кредитные договоры с разными банками. Наличие двух и более кредитов — тревожная финансовая ситуация для каждого человека. Суть проблемы не только в больших ежемесячных выплатах, но и организационных моментах. К примеру, человек может забыть сориентироваться в датах внесения очередных платежей, допустить просрочку, что негативно скажется на кредитном рейтинге.
Чем больше кредитов, тем сложнее с ними справляться. Разные даты погашения, неодинаковые комиссии в банках при оплате, индивидуальные условия досрочного закрытия по каждому договору — эти и другие нюансы мешают заемщикам проявлять финансовую грамотность. Еще одна проблема — появление просрочек. Если вы не сможете справляться с выплатами, долги будут нарастать, как снежный ком. Чтобы снизить риски и исправить свое положение, можно попробовать подать заявку на консолидацию или рефинансирование кредитов. Рассмотрим детали банковских услуг подробнее.
Объединение кредитов возможно в двух форматах - консолидация и рефинансирование. Выделим их отличия:
Рефинансирование — оформление нового кредитного договора с целью погашения одного или нескольких кредитов. То есть несколько других кредитов заменяются новым. В рамках рефинансирования можно изменить условия - получить дополнительную сумму, снизить процентную ставку, продлить срок погашения кредита. При рефинансировании деньги направляются на закрытие ранее заключенного договора или выдаются клиенту для аналогичных целей.
Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием одного кредита в целях снижения процентной ставки и суммы кредита.
Консолидация — один из видов рефинансирования, когда объединяют несколько кредитных договоров с разными условиями в один. Заемщик получает на руки единственный договор с измененным графиком платежей. Новый документ может рассматривать другую процентную ставку. При оформлении консолидации выдача нового кредита не подразумевается.
Консолидация кредитов встречается реже. В большинстве случаев банки предлагают объединение кредитов в форме рефинансирования. Однако одно понятие может использоваться вместо нескольких.Получить выгоду при объединении долгов можно, если правильно оценить условия, предложенные банком. Тогда вы сможете рассчитывать на следующие плюсы:
упорядочение платежей — не придется вносить ежемесячную оплату в разные даты;
отсутствие лишних документов — один договор вместо нескольких;
снижение общей переплаты, если уменьшается процентная ставка;
отсутствие платы за обслуживание нескольких счетов по новому договору.
Консолидация или рефинансирование имеют положительные моменты и для кредитора. При объединении снижаются риски просрочки, которая может возникнуть из-за забывчивости клиента. Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредиты с выгодными ставками, привлекают удобным графиками выплат, снижением переплаты.
Получить одобрение на объединение можно после проверки банком документов заемщика, оценки его кредитного рейтинга и платежеспособности. К недостаткам консолидации относятся:
прямое перечисление средств на счет старого кредита — это не устраивает тех, кто хочет получить суммы свыше долга для личных трат;
низкие шансы на одобрение при плохой кредитной истории;
потребность в уведомлении банков о закрытии кредитов за 30 дней до даты полного погашения.
При желании объединить имеющиеся ссуды в одну, важно досконально изучить условия нового кредитора, чтобы не угодить в большую долговую яму. К сожалению, не все внимательно подходят к процессу подачи заявки, а это чревато еще большей переплатой.
Процедуры консолидации и рефинансирования возможны, если вы получали кредиты в нескольких банках. Многие россияне опасаются обращаться в банк за объединением, поскольку не хотят выплачивать взыскания за досрочное погашение. Но напомним, что данные штрафы не являются законными.
Если вы решили объединить кредиты, начните со сравнения новых и старых условий финансирования. Предъявляемые требования к заемщикам, процентная ставка, максимальная сумма, сроки погашения — все это нужно детально изучить. Убедитесь в целесообразности объединения.
Если рассматривать перекредитование микрозаймов, то это возможно, но только под залог. И не каждый банк им заниматься. Поэтому рассчитывать на консолидацию или рефинансирование микрозаймов. Если же вы уже обратились в банк за подобной услугой и получили отказ, решить проблему можно альтернативным способом - взять потребительский кредит и закрыть долги в микрофинансовой организации.
Важно. При наличии задолженностей в других банках можно получить отказ в консолидации или рефинансировании.
Если у вас несколько кредитов в одном банке, можно попробовать добиться их консолидации, если в разных — стоит подать заявку на рефинансирование в банк с наиболее выгодными условиями.
Для объединения долгов необходимо:
Детально изучить условия предложений от нескольких банков. Заострите свое внимание на сроках, ставке и максимальной сумме.
Сопоставить итоговые стоимости объединяемых кредитов после объединения согласно условиям банков.
Подготовить документы по действующим обязательствам и подать заявку в выбранный банк.
Дождаться одобрения от банка, подписать договор.
Необходимо удостовериться, что после рефинансирования деньги перечислены на погашение старых кредитов. Для этого стоит запросить у кредиторов расписки об отсутствии задолженностей. При рефинансировании согласие каждого банка не требуется.
Снизьте свою долговую нагрузку оформив рефинансирование кредитов в НКБ. Мы проводим перекредитование займов, потребительских и жилищных кредитов на более выгодных условиях по ставке от 7,7% сроком до 30 лет.
Целесообразность объединения кредитов каждый заемщик для себя определяет самостоятельно. Важно перед выбором сравнить существующие предложения банков - рассчитать возможную переплату и учесть сроки погашения.
Объединять несколько кредитных договоров в один стоит, если вы получаете более выгодный ежемесячный платеж, сниженную как минимум на 2% процентную ставку, упрощая для себя процесс оплаты и снижая риски допущения просрочки. Если при оформлении возникают сложности (банк требует поручительство, залог имущества, повышает ставку), спешить с консолидацией не следует. Также в случае, когда у вас аннуитетный платеж и большая часть долга по одному или нескольким кредитам выплачена, смысла в их рефинансировании нет, так как вы выплатили практически все проценты.
Ещё
