При выборе кредитной программы заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. На первый взгляд кажется, что чем ниже ставка, тем меньшей окажется переплата. Но после подписания документов обнаруживается, что в реальности переплата больше. Причина в том, что заемщик платит не только проценты, но и вносит платежи за дополнительные услуги. Последние формируют полную стоимость кредита (ПСК). Чем ПСК отличается от процентной ставки разберем в статье.
ПСК представляет собой реальную сумму расходов, включая страховки и другие комиссии, которые заемщик понесет за весь период кредитования. Это многочисленные сопутствующие услуги, вроде платы за обслуживание счета и оформление страховки. ПСК позволяет сохранить прозрачность сделки и получить более подробную информацию о том, сколько вы в итоге выплатите банку.
В расчет ПСК могут быть включены:
тело кредита (сумма, которую заемщик берет в долг без учета процентов);
проценты, которые заемщик выплачивает за пользование деньгами;
комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
платежи за сервисное обслуживание счета;
комиссии третьим лицам - за страховку или оценку недвижимости. Комиссии за страхование включаются только, если они влияют на ставку по кредиту. В обратном случае, ее могут не учитывать в ПСК.
Важно: в значение ПСК не включаются затраты, которые не имеют отношения к кредитному договору. Это - обязательное страхование, штрафы за нарушение договора, услуги смс-банкинга и т.д.
Чтобы узнать размер полной стоимости вашего кредита достаточно заглянуть на первые страницы договора, где есть раздел с особенностями ПСК и суммы платежей. Эта информация иногда прописывается мелким шрифтом. Если не можете найти информацию сами, обратитесь к менеджеру вашего банка, для прояснения ситуации.
Важно: до введения поправок в закон «О потребительских кредитах», банки могли скрыть от своих клиентов информацию о дополнительных платежах. Сегодня финансовые организации обязаны сообщать своим клиентам о всех платежах и вносить информацию об ПСК в договор. Внимательно изучайте договор перед подписанием.
Банки вычисляют ПСК по сложной методике, разбираться с которыми для обычного потребителя придется долго. Если хотите понять как происходит официальный расчет ПСК, вы можете ознакомиться с 6 статьей федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ.
Существует упрощенная формула, расчет по которой выглядит следующим образом:
ПСК=((S/S0)-1)/n*10,
где S - сумма всех кредитных платежей;
S0 – сумма, полученная от банка;
n – количество лет погашения долга.
Стоит отметить, что данная формула не содержится в государственных нормативных актах, но она может помочь вычислить приблизительную полную стоимость кредита. Итоговый результат расчета выражается в процентах годовых.
Чтобы подготовиться к визиту в банк также рекомендуем предварительно рассчитать показатель ПДН.
Многие задаются вопросом: по какой ставке проценты начисляются?
Заемщик платит за пользование деньгами по той ставке, которая прописана в договоре. Размер ПСК не имеет отношения к расчету процентов. Она является прогнозируемым значением, помогающим оценить, сколько вы на самом деле заплатите банку с учетом затрат на страховку, обслуживание счета и прочие комиссии.
Процентная ставка по кредиту – это плата банку за использование его денег. ПСК – это основной долг кредита + проценты + страховка + комиссии, т.е. все затраты, которые заемщик несет во время пользования данным кредитом. Иногда значение ПСК может быть меньше процентной ставки, и зависит от структуры графика платежей. Например, когда сроки или объемы выплат по телу кредита смещены к дате последнего платежа. Также на это влияет точность расчета ПСК.
В случае форс-мажоров сумма платежей может превысить ту, которая указана в договоре. Причиной могут быть просрочки и штрафы от банка, оформление страховки от потери работы либо использование кредитки для снятия наличных.
Важно: ознакомьтесь со всеми условиями сотрудничества и отсортируйте операции, которые могут привести к росту затрат. Такой метод поможет вам сэкономить в долгосрочной перспективе.
Если у вас возникли вопросы по кредитованию или вы хотите выгодно рефинансировать кредит вы можете обратиться за консультацией в НКБ.
Самые читаемые
Ещё
