Доля россиян, которые имеют четыре и более кредитов, продолжает уверенно расти, формируя не просто финансовую привычку, а целую модель жизни. В третьем квартале 2024 года число таких заемщиков, оформивших новые займы, достигло 36%. Этот показатель говорит о серьезной трансформации потребительского кредитования в стране.
На одного активного заемщика сейчас приходится в среднем 2,28 кредита, и эта цифра неуклонно растет. Еще в начале января их было 2,21, а два года назад — чуть больше двух. Параллельно увеличивается средняя сумма задолженности, которая в текущий момент превысила 1,074 млн рублей. На фоне снижения количества новых кредитов банки продолжают активно работать с наиболее закредитованной категорией заемщиков, что показывает: система пока выдерживает нагрузку.
Текущая ситуация противоречива. С одной стороны, спрос на займы падает: за июль–сентябрь банки выдали кредиты 8,9 млн человек, что на миллион меньше, чем за предыдущий квартал. Если взять прошлый 2023 год и аналогичный период, то он охватил 10,7 млн заемщиков. С другой стороны, те, кто уже имеет множество кредитов, не останавливаются. За год доля людей с четырьмя и более активными займами выросла на 7%, а за последние два года — на 13%.
Тенденция брать новые кредиты при уже имеющихся крупных задолженностях стала заметнее. Эксперты называют это переходом к новой модели потребления, где кредиты воспринимаются как инструмент для покрытия краткосрочных нужд и жизненно необходимых расходов. Такая ситуация характерна для молодежи, которая чаще пользуется финансовыми продуктами, чем старшее поколение.
Автоматизация процессов в финансовых учреждениях также сыграла свою роль. Теперь оформить кредит можно в разных банках параллельно: ипотека берется у одного кредитора, потребительский кредит — у другого, а кредитная карта — у третьего. Это снижает барьеры, увеличивая общую закредитованность населения.
Однако регулятор реагирует жестко. С начала года Центральный банк усилил требования к выдаче необеспеченных потребительских кредитов. Например, доля выдач клиентам с долговой нагрузкой (ПДН) свыше 80% теперь снижена до 3%. Подобные меры сдерживают рост объемов новых займов, но не решают проблемы существующих долгов.
По данным регулятора, на конец второго квартала в стране насчитывалось 13,2 млн заемщиков с тремя и более кредитами, что на 20% больше, чем год назад. Совокупная задолженность этой категории составила 19 трлн рублей или половину от всей кредитной нагрузки граждан. Средняя сумма долга таких заемщиков приближается к 1,4 млн рублей.
Несмотря на это, банки не фиксируют тревожных сигналов с дисциплиной платежей. Просрочка по розничным кредитам удерживается на привычном уровне 4%. Однако угроза роста проблемных долгов остается. Учитывая экономические факторы — инфляцию, снижение реальных доходов и рост ставок, — даже небольшое ухудшение ситуации ударит по стабильности рынка.
Если текущая динамика сохранится, регулятору придется ужесточить контроль над рынком. Уже обсуждается возможность введения дополнительных ограничений на выдачу ипотеки и автокредитов. Банки, в свою очередь, адаптируются, снижая средний размер займа и увеличивая количество выдач с минимальными суммами.
Ситуация с закредитованностью иллюстрирует хрупкость экономической системы, где доходы населения не поспевают за ростом расходов. Нужны новые меры, способные предотвратить долговую ловушку для миллионов граждан.
Самые читаемые
Ещё
