Банк России намерен кардинально сократить финансовые риски граждан, попадающих в ловушку ипотечных схем с заманчивыми низкими платежами в первые годы кредита. Регулятор предложил ужесточить правила формирования банковских резервов, фактически обнуляя популярность таких программ среди застройщиков и банков.
Проблема заключается в конструкции кредитов, где ежемесячные платежи на первых этапах кажутся доступными, но позже подскакивают до неподъемных значений. По новым правилам, если хотя бы один платеж в первые три года ипотеки увеличится более чем на 20% относительно среднего за предыдущие 12 месяцев, банк будет обязан добавить 50 процентных пунктов к резервам. Это ставит под сомнение рентабельность подобных программ.
«Льготный период, когда заемщики наслаждаются относительно низкими выплатами, теперь ограничивается тремя годами. После этого любые скачки в платежах грозят банкам финансовыми потерями в виде дополнительных резервов, которые должны быть заложены под проблемные кредиты.»
Покупатели жилья, часто не вникающие в детали ипотечной сделки, сталкивались с резким ростом ежемесячных взносов. Это происходило по окончании льготного периода, когда условия кредита становились уже непосильными. Подобные схемы становились особенно рискованными в сочетании с искусственным завышением стоимости квартир: ипотечный долг мог превышать рыночную цену недвижимости. В итоге рефинансирование становилось невозможным, а заемщики нередко оказывались на грани дефолта.
Банки же активно продвигали такие программы из-за высокой доходности. Новая инициатива Банка России сделает выдачу подобных кредитов практически невозможной: дополнительные резервы снижают рентабельность схемы до уровня, при котором ее реализация становится экономически невыгодной.
На фоне отмены государственной льготной ипотеки застройщики стремились компенсировать снижение спроса маркетинговыми акциями. В ход шли субсидированные ставки, кешбэки и другие финансовые маневры, которые на деле увеличивали итоговую стоимость жилья для покупателя. С января 2025 года вводится новый ипотечный стандарт, который исключит из оборота такие схемы.
«Банк России подчеркивает, что указанные меры нацелены на защиту заемщиков от непредвиденных рисков и на стабилизацию самого ипотечного рынка. В условиях, когда доля маркетинговых программ в выдачах достигла 50%, это особенно актуально.»
Принятые меры вступят в силу через 30 дней после их официальной публикации. При этом они будут применяться исключительно к новым ипотечным договорам. По прогнозам регулятора, влияние на резервы и капитал банков останется минимальным. Однако косвенно эти меры повлияют на стратегию кредитования: банки будут вынуждены пересмотреть подходы к оценке платежеспособности заемщиков и условиям выдачи займов.
Самые читаемые
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «НКБ» на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «НКБ» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте nkbe.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений;
Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств
связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе
SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «НКБ», совместных
продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «НКБ» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «НКБ» письменного уведомления, полученного ООО «НКБ».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до
выполнения услуги от лица компании «НКБ» - это мошенники.
Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться
с нами
Спасибо!