Банки столкнулись с проблемой: около трети выданных кредитных карт находятся «в тени», без операций и активности. Огромные суммы остаются неиспользованными, поэтому банки теряют потенциальные доходы и вынуждены формировать резервы для покрытия этих «спящих» лимитов.
С начала 2024 года Центробанк ужесточил требования по резервированию для необеспеченных кредитов, включая кредитки. Теперь каждый лимит на «спящей» карте требует от банка создания резерва в полном объеме, а неиспользованные средства становятся большой проблемой. По оценкам экспертов, в сентябре эта сумма достигла 75 млрд рублей или почти триллион в год.
Задача банка проста и одновременно сложна — сделать так, чтобы клиенты регулярно пользовались кредитными картами. Но подстегнуть активность пользователей довольно непросто: доступные, но не задействованные средства, требуют от банка финансового резерва, что создает нагрузку на капитал. Новые требования Центробанка делают бездействующие кредитки настоящей головной болью для банков.
Ключевая ставка, недавно поднятая Центробанком до 21%, дополнительно обостряет ситуацию. Рост стоимости кредитов снижает привлекательность кредитных карт, особенно в условиях высоких процентных ставок, которые иногда достигают почти 70% годовых. Этот фактор уменьшает желание клиентов тратить кредитные средства, делая активизацию кредиток для банков еще более трудной задачей.
Кроме того, новые правила ограничивают выдачу кредитных карт заемщикам, у которых значительно превышен показатель долговой нагрузки (ПДН) (более 80%). Теперь финансовым организациям необходимо учитывать весь одобренный лимит, что повышает нагрузку на заемщиков и делает риск кредитования менее оправданным. Прямое ограничение на количество выдаваемых карт также заставляет финансовые организации быть избирательнее в выборе клиентов.
Перед лицом такой ситуации банки вынуждены искать методы, способные оживить интерес к кредитным картам. Одна из стратегий — улучшение маркетинга и внедрение программ кешбэка. На фоне растущих затрат по бездействующим кредиткам банки будут стремиться предложить более привлекательные условия, чтобы сильнее мотивировать клиентов использовать карты. Например, увеличение кешбэка на кредитных картах до более высокого уровня по сравнению с дебетовыми — один из потенциальных стимулов.
Другой шаг в сторону улучшения привлекательности кредиток — гибридные продукты. Банки разрабатывают схемы, где с каждой покупки клиент сможет получить рассрочку без процентов или даже частичный возврат средств. Таким образом, кредитка превращается в инструмент для выгодных покупок, что может привлечь клиентов и подтолкнуть их к регулярному использованию.
Кроме маркетинговых акций, банки стараются глубже разобраться в потребностях клиентов. Современные алгоритмы прогнозирования позволяют финансовым учреждениям определять предпочтения клиентов и подстраивать лимиты кредитных карт под индивидуальные нужды. Такой подход дает возможность избежать излишнего резервирования, предлагая пользователям тот лимит, который реально соответствует его ожиданиям.
Банки инвестируют в технологии, способные анализировать поведение клиента, его платежеспособность и вероятность использования лимита. Благодаря этим данным, они смогут более точно рассчитывать риски, избегая необоснованного резервирования.
Самые читаемые
Ещё
