Дополнительные сервисы, которые банки цепляют к потребительским кредитам, превращаются в самостоятельную статью расходов заемщика - и одновременно в крупный источник претензий. За первое полугодие 2026 года ЦБ получил вдвое больше таких обращений, чем годом ранее. Показательно, что рост произошел уже после ужесточения штрафов для банков.
Динамика жалоб говорит сама за себя. С января по июнь 2026 года россияне направили регулятору около 2,8 тыс. обращений, связанных с навязыванием допуслуг и невозвратом уплаченных за них денег, - в 2,1 раза больше, чем годом ранее. Тема сместилась в топ проблем розничного кредитования: сегодня о допуслугах пишет каждый седьмой недовольный клиент, тогда как в 2025 году - лишь каждый двенадцатый.
Регулятор обращает внимание на юридический нюанс: продажа услуги в обход воли клиента и умолчание о существенных условиях к добросовестной практике не относятся.
Наглядный пример из практики финомбудсмена: заемщику вместе с кредитом на 698 тыс. руб. продали пакет «премиального сервиса» - приоритетные ответы в чате, обслуживание в контакт-центре и SMS-оповещения. Стоимость набора - 370 тыс. руб. Иными словами, клиент фактически взял два кредита: один - на свои нужды, второй - на комфорт общения с банком.
Отдельный сюжет - страховки с многократной наценкой. По имеющимся данным, за оформление полиса банк может удержать до 300 тыс. руб., тогда как страховщику уходит около 12 тыс. Остальное - комиссия кредитной организации.
Список схем этим не исчерпывается. В обиход прочно вошли «квазиуслуги»: платная опция переноса даты платежа, право на его пропуск, «доступ» к кредитным каникулам или снижение ставки. Часть из них заемщику по закону положена и так - бесплатно.
По оценке регулятора, около 50% нынешнего потока обращений связано с одним неназванным банком, который автоматически проставлял согласие на допуслугу при выдаче потребкредита. После надзорной реакции бизнес-процесс скорректирован, но жалобы по ранее оформленным договорам продолжают поступать.
Меняются и приемы. Часть претензий связана с работой выездных сотрудников: они привозят клиенту готовый пакет бумаг с уже отмеченными согласиями, ничего не сообщая о допуслугах устно. Похожие сценарии всплывают и в мобильных приложениях, где ключевые опции спрятаны за галочками по умолчанию.
До реформы санкции для банков за такие нарушения не превышали 20-40 тыс. руб. - сумма, которая ни у кого в отрасли не вызывала беспокойства, независимо от размера бизнеса. С конца 2025 года планка поднята до 0,1% от капитала, а при неисполнении предписаний регулятора - до 1%. Для крупного банка это уже строка, заметная в отчетности.
И все же экономика допуслуг пока остается сильнее рисков. По оценкам экспертов, маржинальность навязанных страховок и сервисов зачастую перекрывает возможные санкции. Дополнительная сложность - в правоприменении: сам факт навязывания нужно доказывать, недостаточно зафиксировать, что услуга оформлена одновременно с кредитом. Практика формируется от жалобы к жалобе, поэтому эффект от новых штрафов будет накапливаться постепенно.
Косвенный, но показательный признак сдвига: банки, по данным финомбудсмена, стали чаще возвращать деньги за допуслуги еще до суда.
Регулятор разделяет допуслуги на две категории: те, что реально влияют на стоимость кредита (например, страховка, снижающая ставку), и те, что на ставку не влияют. От первых отказ возможен, но тогда льготные условия аннулируются. От вторых можно отказаться без последствий - и банк обязан об этом сообщить.
Что стоит делать заемщику на практике:
запрашивать полную стоимость кредита с учетом всех допуслуг до подписания договора;
вручную снимать все преднастроенные галочки в онлайн-формах;
сохранять договор, скриншоты и выписки как доказательную базу;
при первых признаках навязывания направлять письменную претензию в банк;
если банк отказал - обращаться в Роспотребнадзор, ЦБ или к финансовому уполномоченному;
в судебном порядке требовать компенсацию морального вреда и потребительский штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Рабочий лайфхак от практикующих юристов: в претензии стоит прямо сослаться на статью 14.8 КоАП с обновленными штрафами. Такая формулировка на практике заставляет банк реагировать быстрее, чем классическая отсылка к закону о защите прав потребителей.
Самые читаемые
