Новый закон о кредитных каникулах: условия, суммы, лимиты

24 июля 2023 года Президент РФ подписал закон о кредитных каникулах, которые может получить любой россиянин при соблюдении определенных условий. Каких? Об этом - в материале «НКБ»

Особенности кредитных каникул

Кредитные каникулы - это пауза в графике внесения платежей по кредиту. В течение этого срока кредитная компания не считает отсутствие взносов со стороны заемщика просрочкой, не начисляет ему штраф и пени, его кредитная история не портится (хотя информация там будет отображена), взыскание не обращается на залог, выплата долга не требуется с поручителей.

Однако начисление процентов продолжается. Как только кредитные каникулы закончатся, все начисленные проценты будут включены в новый график погашения.

Начисление процентов по потребительским кредитам осуществляется в размере 2/3 среднего размера ставки по такому виду займа во II квартале 2022 г. (информация опубликована на сайте Центробанка от 16.08.2022). Если кредит ипотечный, изменение ставки не происходит, начисление процентов происходит, в соответствии с условиями договора.

Кто имеет право на отсрочку по кредитным платежам

У клиентов российских банков есть право на оформление кредитных каникул. Но воспользоваться им могут не все заемщики, а те, которые подходят под требования программы:

• со сниженным доходом на 30% и более, по сравнению со средней величиной дохода в предыдущем году (с 2024 г. будет учитываться зарплата за последние 2 месяца, предшествующих обращению, при наличии созаемщиков учитывается доход в совокупности);
• проживающие в зоне ЧС - с 01.01.2024 (заявление нужно подать не позднее 60 дней после возникновения такой ситуации)

Взять отсрочку можно 1 раз в течение срока действия договора. При этом кредитная история заемщик не портится, в течение этого периода ему не грозит банкротство.

Лимиты кредитов для получения отсрочки

В 2023 г. можно отсрочить платежи по займам с суммой не более:

• 100 тыс. руб. - по кредиткам;
• 700 тыс. руб. - по автокредитам;
• 300 тыс. руб. - по прочим кредитам (350 тыс. руб. - для ИП).

С 01.01.2024 долговые обязательства, по которым оформляются кредитные каникулы, не могут превышать установленные ограничения:

• 150 тыс. руб. - по кредитным картам;
• 1,6 млн руб. - по автокредитам;
• 450 тыс. руб. - по прочим видам займов.

Ипотечные каникулы

Если гражданин брал деньги для приобретения недвижимости, он может взять отсрочку по внесению ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Основанием для этого может стать:

• снижение дохода на 30% (20% при наличии иждивенцев);
• получение инвалидности I или II группы;
• длительное лечение от 2 месяцев;
• ЧС.

Максимальная сумма кредитования при этом - 15 млн руб. При этом недвижимость должна быть у заемщика единственной.

Условия получения кредитных каникул

Отсрочить платежи можно по всем видам долговых обязательств, оформленных в банках и МФО - потребительским, ипотеке, автокредитам, кредитным картам, микрозаймам в МФО. Подать заявление можно в отделении кредитора, в "Личном кабинете" на сайте или заказным письмом (способ нужно уточнить в самом банке или МФО).

К заявлению клиент должен приложить письменное доказательство того, что имеет право на получение отсрочки, например, справку о доходах за прошлый и текущий год или подтверждение невозможности проживания по прежнему месту жительства (в случае попадания в ЧС при нарушениях условий жизнедеятельности или утере имущества). Если кредит взят под залог имущества другого человека или по договору привлечен поручитель, потребуется их письменное согласие.

Обращение рассматривается кредитной компанией не дольше 5 дней. О результатах заявитель должен получить извещение с указанием причины принятого решения. Если по истечении 10-дневного срока уведомления не последовало, кредитные каникулы считаются вступившими в силу.

После этого компания должна сформировать измененный график внесения платежей.

Максимальный срок каникул 6 месяцев, но заемщик вправе оформить отсрочку на более короткий период. По желанию заявителя каникулы могут быть прерваны в любое время до истечения 6-месячного срока.