Банк России выпустил рекомендации кредиторам: помогать заемщикам, у которых возникли проблемы с платежами, нужно раньше, чем они попадут в просрочку. Иначе человек идет за помощью к посредникам, которые обещают списать все долги, а на деле только берут деньги за подготовку документов.
Все начинается с обещания: долги закроем полностью, квартиру и машину сохраним. У клиента складывается ощущение, что проблема решится без потерь, а сама услуга выглядит почти волшебной.
Дальше, по наблюдениям ЦБ, ничего не происходит. Реальных действий за обещаниями нет, зато есть счет за каждый подготовленный документ. Вознаграждение такие фирмы берут не за результат, а за процесс.
Хуже того, часть советов прямо вредит. Заемщику предлагают перестать платить и набрать еще кредитов, чтобы «набрать просрочку под банкротство». Пока человек ждет чуда, долг растет за счет процентов и штрафов. В итоге он платит посреднику за то, чтобы его положение ухудшилось.
Главный козырь таких компаний это банкротство. Мол, все долги аннулируют, а имущество останется - и это далеко не всегда так. Агрессивную рекламу с гарантиями полного списания уже запретили, но сами фирмы работать не перестали.
Акцент в рекомендациях сделан на раннюю помощь. Она нужна не только тем, кто уже просрочил платеж, но и заемщикам, которые пока платят вовремя, хотя их финансовое положение неустойчиво. Отдельная категория это клиенты, о которых банк знает, что они собираются обратиться к «раздолжнителям». То есть кредитору предлагают перехватить человека раньше, чем его обработает посредник.
Инструменты стандартные: снизить начисленные неустойки, отсрочить выплату основного долга или процентов, изменить график платежей. Плюс ЦБ советует открыть отдельный канал для консультаций, чтобы заемщик мог обсудить ситуацию с сотрудником банка напрямую, без посредников.
Законный путь выглядит так: сначала разговор с кредитором, затем кредитные или ипотечные каникулы, реструктуризация, рефинансирование. Банкротство остается крайней мерой, и проходить его стоит с финансовым управляющим из государственного реестра. Есть и бесплатная упрощенная процедура через МФЦ, но она доступна только отдельным категориям малоимущих граждан.
Потому что механизм, который должен подстраховывать заемщика, работает с перебоями. Банки отклоняли до 80% заявок на реструктуризацию и кредитные каникулы, а в 2024 году доля отказов доходила до 90%. Право попросить помощь у человека есть, но на практике он часто получает отказ и идет искать поддержку на стороне.
Сам рынок при этом мягче не становится. В сентябре доля одобрения заявок на потребительские кредиты выросла до 17,9% в необеспеченном сегменте, прибавив 0,3 процентного пункта. Но ни в один месяц с 2025 года показатель не поднимался выше 20%. Большинству соискателей отказывают еще на входе, а те, кто кредит уже получил, все чаще нуждаются в пересмотре условий.
Логика регулятора здесь совпадает с интересом самих банков. Кредит с измененным графиком и платящим заемщиком дешевле, чем просроченный долг, который потом продают с дисконтом или списывают в убыток. Рынок это уже почувствовал: банки стали активнее избавляться от проблемных портфелей на ранней стадии, не дожидаясь суда.
Главное правило: идти в банк до просрочки, а не после. Пока платежи идут, пространства для маневра больше, и разговор строится совсем иначе, чем с должником, у которого уже капают пени.
Порядок действий простой. Сообщить кредитору, что обстоятельства изменились, попросить варианты реструктуризации или каникул. Если отказывают, запросить письменное обоснование: оно пригодится и для жалобы, если решение выглядит немотивированным.
Полезно заранее понимать, какие варианты существуют помимо банкротства. Мы разбирали это в материале о том, как избавиться от долгов, а условия ипотечных каникул разбирали отдельно. Если дело все-таки дойдет до процедуры, стоит помнить: суды стали реже списывать долги, а часть имущества уходит в конкурсную массу.
И еще один момент. Давление идет не только от «раздолжнителей». Фиксировались случаи, когда людей запугивали мнимыми просрочками по ипотеке, чтобы выманить деньги или данные. Любое требование срочно заплатить, «пока не забрали квартиру», это повод проверить информацию в банке, а не в разговоре с незнакомцем по телефону.
Самые читаемые
