Когда срочно нужны деньги, а банковский кредит взять не получается, люди обращаются в микрофинансовые организации. Здесь можно быстро получить небольшую сумму на непродолжительный срок. Давайте разберемся, что такое МФО, чем она отличается от банка и стоит ли с ней сотрудничать?
Микрофинансовые организации (МФО) представляют собой коммерческие организации, основной функцией которых является выдача небольших денежных средств (микрозаймов) физическим и юридическим лицам на непродолжительный период под проценты.
МФО делится на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
МФК и МКК выполняют одинаковую задачу - выдачу небольших займов. Отличаются они тем, что МФК являются крупными организациями и находятся под постоянным наблюдением Центробанка, т.е. проходят ежегодную аудиторскую проверку, по результатам которой отчитываются перед ЦБ.
Для открытия МФК необходимо от 70 млн руб. собственного капитала. При снижении капитала ниже данного лимита компанию исключают из реестра.
МКК - это небольшие организации с капиталом от 4 млн рублей, деятельность которых контролируется саморегулируемыми организациями (СРО). Потому и вмешательство ЦБ происходит реже. Под контроль Центробанка МКК попадают, если они не являются членами СРО, нарушают закон или проверке подвергается сама СРО.
Главное преимущество МФК перед МКК - право на привлечение средств граждан суммой от 1,5 млн руб и возможность выпуска и размещения облигаций.
Максимальная сумма, которую МФК может выдать физическим лицам - 1 млн рублей. У МКК лимит составляет 500 тыс. рублей. Для юридических лиц лимит общий - 5 млн. рублей.
Как и банк, микрофинансовая организация выдает заемные средства и начисляет за это проценты, но она не владеет статусом кредитно-финансовой организации. Среди других отличий можно выделить следующее:
Сумма кредитования в МФО небольшая. Чаще всего физ. лицам выдают до 30 тыс. рублей, в редких случаях от 500 тыс до 1 млн руб., и до 5 млн для юр. лиц. В банках она начинается от 100 тыс. рублей и может достигать десятков миллионов;
Короткий срок действия договора микрозайма. Обычно до 30 дней, редко - до года. Договор потребительского кредита рассчитан на срок до 15 лет в зависимости от банка;
Процентная ставка для микрозаймов в МФО посуточная, в банках - годовая. В пересчете ставки МФО на годовую разница с банковской может достигать 10 раз;
МФО лояльнее к клиентам с плохим кредитным рейтингом, тогда как банк выдвигает более строгие критерии при одобрении заявок;
У МФО отсутствует право на совершение банковских операций - открытие или ведение счетов, покупку и продажу валюты, управление накоплениями клиентов, сдачу в аренду ячеек для хранения, переводы денежных средств.
Открытие МФО требует уставной капитал от 4-5 млн рублей. В свою очередь, обязательный размер уставного капитала для банков начинается от 300 млн руб. Также микрофинансовые организации оказывают услуги без лицензии (их включают в реестр ЦБ). Для банков наличие лицензии является обязательным условием.
Если есть другие варианты оформления займа, предпочтительнее не обращаться в МФО. Особенно если нет уверенности, что своевременно вернете деньги.
Все дело в серьезных пенях и очень высоких процентных ставках, под которые выдаются заемные деньги. Микрозаймы выдаются под 0,8% в день. Если выплачивать микрозайм 12 месяцев, годовая ставка составит 292%. Тогда как в банках потребительские кредиты выдаются под 35% годовых в среднем, что в сутки составляет 0,09589%. В долгосрочной перспективе оформление микрозайма не выгодно.
Если допустить просрочку, переплата по долгу будет значительной даже при небольшой сумме займа. Однако максимальный размер переплаты ограничен полуторакратной суммой займа. То есть в случае просрочки при займе 10 тыс. рублей максимальный долг составит не более 25 тыс. рублей.
Сомнительные условия договора микрозайма. Зачастую сотрудники и сами не знают содержания договора, поэтому необходимо детально изучать подписываемые документы. Обещания специалистов и действительные условия договора или соглашения могут расходиться или быть неочевидными. В частности, когда дело касается процентов, штрафов и комиссий за услуги.
Важно проверять компанию на наличие в реестре ЦБ РФ. Среди МФО много компаний, которые работают "вчерную" и имеют своих коллекторов либо сотрудничают с нелегальными организациями, которые ничем не ограничены в методах "выбивания" долгов.
В микрофинансовую организацию стоит обращаться лишь тогда, когда нужна маленькая сумма и экстренно. Или оформление кредита в банке и прочие способы получения денег невозможны по причине низкого кредитного рейтинга.
Если вам требуется большая сумма в короткие сроки, рекомендуем ознакомиться с другими способами получения денег. Также вы можете обратиться за быстрым займом в НКБ. Мы предоставим до 5 млн. рублей на любые цели в день обращения даже при плохой КИ.
Ещё
