Сейчас банки выдают крупные кредиты заемщикам только при наличии обеспечения, созаемщика или поручителя. Однако последние редко задумываются о том, как этот факт отразится на их кредитной истории, забывая о том, что поручитель тоже рассматривается банком как потенциальный должник. Разбираемся, портится ли кредитная история поручителя из-за долгов титульного заемщика.
С 2023 года в российское законодательство внесли поправки, согласно которым сведения о поручительстве стали включать в кредитную историю. Этот фактор учитывается при расчете долговой нагрузки поручителя, ведь в случае чего ему придется гасить долг за основного заемщика. Этого может не произойти, но банки учитывают все возможные риски и примут эту информацию во внимание при рассмотрении заявки поручителя на собственный кредит.
Запись о поручительстве сразу попадает в кредитную историю, как только человек берет на себя соответствующее обязательство. Если запросить отчет в бюро кредитных историй (БКИ) после оформления поручительства, в кредитной истории отразятся следующие записи:
срок действия и номер договор поручительства;
наименование банка-кредитора;
сумма к выплате;
основания для перехода обязательств по выплате долга от заемщика к поручителю.
Если титульный заемщик исправно вносит платежи, эта информация не отражается в кредитной истории поручителя. Не появляются записи о долге и в случае, когда основной заемщик перестает выполнять свои обязательства. Это негативно влияет на его кредитную историю, но не затрагивает поручителя.
Ситуация меняется, когда обязательства по выплатам переходят от основного заемщика поручителю. При нарушении условий договора и отказе от платежей можно серьезно подпортить кредитный рейтинг и снизить шансы на дальнейшее сотрудничество с банками. Однако даже если поручитель справляется с обязательствами, самому ему кредит будет взять сложнее из-за высокой степени закредитованности.
Банки рассматривают поручительство так же, как кредитные карты: в данный момент задолженности может не быть, но она может появиться в любой момент. Если вы планируете стать гарантом чужой сделки, учтите, что шансы на одобрение собственной кредитной заявки могут снизиться. Но это не означает гарантированный отказ. Банк проанализирует ваше финансовое положение (платежеспособность) и если придет к выводу, что новый кредит не создаст критической нагрузки, может одобрить заявку.
Если вы уже являетесь поручителем, банк может предоставить деньги на следующих условиях:
С обеспечением — в залог могут принять недвижимость, транспортное средство или другое ценное имущество;
С оформлением страховки — кредитор может настаивать на этом, чтобы снизить риски невозврата;
На меньшую сумму — заемщику не стоит рассчитывать на максимальную запрошенную сумму;
С повышенной процентной ставкой или увеличением срока кредита — итоговая переплата возрастет;
С первоначальным взносом – банк может запросить его для снижения рисков.
Если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк может предложить привлечь поручителя для гарантии погашения долга. Предварительное одобрение легко получить после скоринговой проверки, но окончательное решение зависит от детального анализа банка.
Отказ банка в кредитовании — не закономерность для поручителей. Но к такому развитию событий стоит быть готовым. Если вы получаете отказ из-за поручительства, попробуйте предоставить обеспечение или привлечь поручителя. Это повысит вероятность одобрения.
Вы можете оформить кредит под залог недвижимости в НКБ. Подтверждение доходов не потребуется, а весь процесс — от подписания договора до получения средств — займет не более суток.
Самые читаемые
Ещё
