Получить кредит — это как сделать ставку на будущее. Но как формируется та самая цифра, которая определяет, насколько вы будете платить за возможность пользоваться чужими деньгами? Давайте разберемся.
Прежде чем банк предоставит вам средства, он сам должен их где-то взять. Например, у населения, других банков или даже Центрального банка. Стоимость этих ресурсов, то есть проценты, которые банк должен заплатить за их использование (ставка по депозитам), становится одной из составляющих процентной ставки для вас, как заемщика. В России эти ставки обычно выше, чем в Европе, ввиду различий в экономических условиях.
Если охарактеризовать процентную ставку простой формулой, выглядеть она будет следующим образом:
Процентная ставка = Ключевая ставка ЦБ + Инфляция + Доход банка + Риск невозврата.
Ключевая ставка. На сегодняшний день она составляет 16%.
Инфляция. Динамика изменения уровня инфляции влияет на ключевую ставку ЦБ, под которую, в свою очередь, подстраиваются банковские процентные ставки. Высокие темпы инфляции заставляют ЦБ повышать ключевую, чтобы сдержать рост цен.
Расходы банка на налоги и операционные процессы. Банкам приходится тратиться на привлечение и обслуживание клиентов: реклама, персонал, аренда помещений и многие другие затраты. Эти расходы также учитываются при формировании ставки. Интересно, что чем меньше сумма кредита, тем выше доля расходов в общей ставке. Связано это с тем, что затраты на обслуживание заемщика остаются практически неизменными.
Маржа — это прибыль, которую банк получает за предоставление кредита. Она ограничена конкуренцией на рынке и внутренними стандартами кредитора. Также на маржу накладывается налог на прибыль. Но банки могут получать дополнительный доход от кросс-продаж связанных услуг, таких как страхование или расчетно-кассовое обслуживание.
Риск невозврата. Каждый кредит сопряжен с риском невозврата. Банк, выдавая займы, рассчитывает вероятность того, что вы или другие клиенты не вернут деньги. Этот риск включается в процентную ставку через резервные фонды, которые банк создает для покрытия потерь от невозвратов. Поэтому ставки могут отличаться.
В целях снижения риска невозврата банки требуют предоставить имущество в качестве залога.
Ставка по займам формируется на основе баланса между риском и прибылью для банка. Слишком низкие проценты могут привести к убыткам от невозврата, в то время как слишком высокие отпугнут платежеспособных клиентов. В Европе ставки обычно ниже, чем в России, из-за различий в экономической ситуации и сниженных рисках.
При выборе кредита одним из важнейших моментов является понимание различных типов процентных ставок.
Фиксированная: остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Плавающая: колеблется в зависимости от рыночных условий или других факторов.
Декурсивная: все платежи выплачиваются в конце срока кредитования.
Антисипативная: платежи могут быть совершены заранее или в процессе выплаты кредита.
Часто клиенты сталкиваются с несоответствием объявленной ставки и фактических затрат. В таких случаях на помощь приходит эффективная ставка (ЭПС). Сюда входят проценты и все дополнительные сборы, условия, комиссии и все прописано в соглашении.
Чтобы рассчитать ЭПС, необходимо внимательно изучить все документы по займу. Эти сведения обычно доступны на сайте финансовой компании. А вот на бумаге информация может быть разбросана по разным документам.
Планируя взять кредит, важно понимать различия между двумя основными типами платежей: аннуитетным и дифференцированным. Оба подхода имеют свои особенности и применяются в зависимости от ваших финансовых потребностей и возможностей.
Аннуитетные платежи. В этом случае заемщик выплачивает проценты и основную сумму долга одновременно, распределяя платежи равномерно на весь срок кредита. Этот метод удобен тем, что ежемесячные платежи остаются стабильными.
Дифференцированные платежи. Здесь банк начисляет проценты на остаток долга, что приводит к уменьшению суммы основного долга с каждым платежом. Поэтому первые платежи будут выше, а последующие – меньше. В настоящее время кредитов с дифференцированным платежом на рынке практически не представлено.
Выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами зависит от ваших финансовых целей и возможностей.
Аннуитетные платежи предпочтительны в том случае, если вы хотите платить одну и ту же сумму каждый месяц. Этот метод особенно удобен, если у вас фиксированный доход.
Дифференцированные выплаты подойдут в том случае, если вы планируете быстрее рассчитаться с займом и сократить размер переплаты. Но первые месяцы придется делать максимальные взносы. За то с каждым месяцем сумма будет уменьшаться.
Помимо выбора типа платежей, есть несколько факторов, которые могут повысить ваши шансы на получение кредита и снизить процентную ставку.
Стабильный доход: Банки предпочитают видеть заемщиков с постоянным источником дохода.
Хорошая кредитная история: Чем выше ваш рейтинг заемщика, тем лучше будут для него условия кредитования.
Наличие залога: Предоставление залога может снизить риски для банка и улучшить условия кредита.
Оформите кредит по сниженной ставке в НКБ. Мы предоставляем до 5 млн. рублей сроком до 15 лет без требования залога. Работаем с клиентами как с хорошей, так и с плохой кредитной историей.
В итоге, выбор типа платежей и успешное получение кредита зависят от вашей финансовой ситуации и грамотного планирования. С учетом всех факторов вы сможете выбрать наиболее выгодные условия и достичь своих финансовых целей.
Самые читаемые
Ещё
