Если собираетесь оформить заем и видите в рекламе привлекательную ставку по процентам, то это еще не значит, что вам удастся получить деньги на таких условиях. В расчет нужно принимать так называемую эффективную процентную ставку (ЭПС). Показатель отражает объективную цену займа и включает в себя проценты, комиссии, выплату страховки. Узнайте из статьи, как рассчитывается ЭПС.
Когда вы ищете кредитное предложение, банк может указать процентную ставку, например, 10% годовых. Но чаще всего — это не окончательная ставка. В зависимости от различных факторов, таких как статус клиента или место проживания, к ставке могут добавиться дополнительные проценты. Например, если не получаете зарплату в этом банке, к ставке прибавляется еще 1%, а если не живете в Москве, добавится еще 0,5%. Если сумма кредита менее 1,5 млн руб., к ставке прибавляют еще 1,5%. В итоге вместо 10% оформите займ под 13%.
ЭПС — это сумма всех платежей по кредиту и показатель зависит от множества факторов, поэтому нужно сравнить не только ставки, но и условия.
Перед подписанием соглашения с банком посмотрите на комиссию за выдачу займа или снятие наличных. Например, при оформлении залога, банк иногда берет дополнительную плату за проведение оценки жилья или авто. Услуги страховщиков или нотариуса также часто включают в стоимость кредита. Оплата страховки обычно производится клиентом, однако, можно отказаться от некоторых страховых услуг, что поможет сэкономить средства.
Для расчета ЭПС можно воспользоваться калькулятором, но обязательно нужно знать все сведения о займе, на каких условиях банк выдает вам деньги. И чтобы получить эту информацию, банку потребуется время на проверку кредитной истории и рассмотрение документов. Чаще всего окончательную стоимость кредита можно узнать только перед подписанием кредитного договора.
Для этого необходимо изучить документы о кредите на сайте банка, ознакомиться с информацией о комиссиях. Вам также понадобятся сведения обо всех возможных надбавках и условиях. Далее, эти дополнительные расходы прибавляются к номинальной ставке, что и позволяет вычислить реальную переплату.
Структурные особенности и сложность расчета могут различаться в разных банках, поэтому учесть все нюансы сложно. Банк учитывает рейтинг заемщика, подсчитывает скоринговый балл и использует свои индивидуальные параметры. В итоге самому можно сделать только приблизительный расчет.
Когда хочется самому все рассчитать, можно воспользоваться следующей формулой.
ЭПС = (Сумма комиссией и взносов с процентами : Первоначальную сумму займа – 1) : (Длительность кредитования :12) * 100.
Пример
Допустим, получили заем на 100 тыс. руб. на два года, а общая сумма выплат составила 120 тыс. руб. Рассчитаем по формуле:
ЭПС = (120 000 : 100 000 - 1) : (24: 12) * 100 = 20%
В конкретном случае ЭПС составляет 20%.
Дополнительные комиссии и взносы могут варьироваться в разных финансовых учреждениях, поэтому при выборе предложения лучше сравнить их всех, чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования.
Перед оформлением кредита важно изучить условия и договор, чтобы быть уверенным, что вы не будете платить за ненужные услуги и комиссии. Некоторые услуги, за которые обычно не нужно платить: оформление займа, перевод средств на счет.
Чтобы рассчитать ставку по кредиту, необходимо учесть все комиссии, использовать формулу выше или специальный онлайн-калькулятор. Следует также изучить условия займа, чтобы избежать дополнительных платежей, которые не связаны с основными условиями кредитования. Но узнать точную ставку все равно получится только после того, как банк проведет анализ вашей платежеспособности рейтинга и выдаст свое заключение.
Ещё
