Процентная ставка является ключевым параметром депозитов и кредитов для кредитных организаций. Она определяет размер доходов или расходов. Как работает процентная ставка и какие ее основные виды существуют - в материале от редакции НКБ.
Банки формируют процентную ставку для своих продуктов самостоятельно, поэтому они варьируются в зависимости от конкретного учреждения. Однако, в большинстве случаев предложения на рынке схожи, поскольку процентные ставки напрямую зависят от текущего показателя ключевой ставки.
Ключевая ставка - это минимальный процент, под который банки могут занять денежные средства у государства. От нее зависит то, какие условия банки могут предложить своим клиентам. Процентная ставка по кредитным продуктам обычно превышает ключевую, а по вкладам, наоборот, чуть ниже ее.
Процентная ставка - Ключевая ставка = Прибыль банка при кредитовании
Разница между двумя ставками - это прибыль банка.
Чем выше доходность вкладов, тем дороже кредиты. Чем ниже ставки по кредитам, тем менее прибыльны вклады.
Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки, только если кредит не жилищный и субсидируется государством. То, насколько ставка превысит ключевую, зависит от политики банка и характеристики заемщика.
Процентная ставка зависит от:
Срока и суммы кредитования. Чем выше риск кредитора, тем выше ставка;
Текущих темпов роста инфляции. Банки обычно повышают ставки перед ростом ключевой ставки;
Наличия залога по кредиту. Имея гарантию возврата денежных средств, банк предложит заемщику более выгодную ставку, поэтому брать ипотеку или автокредит выгоднее, чем займ наличными;
Ответственности и платежеспособности клиента. Ставку устанавливают на основе кредитной истории гражданина и уровня его доходов.
По депозитам диапазон ставки обычно меньше, чем по кредитам. Благонадежность клиента здесь значения не имеет. Доходность депозитов зависит от суммы и срока и экономической ситуации в стране. Например, когда рынок нестабилен, самыми доходными являются краткосрочные вклады.
С увеличением уровня инфляции возрастает и ставка по депозитам. Но высокая инфляция на практике может минимизировать или полностью свести к нулю доходность сберегательных продуктов.
Перед открытием вклада важно знать, какую комиссию взимает банк за досрочное закрытие вклада, чтобы не лишиться прибыли.
На рынке встречается несколько видов ставок. Перечислим основные из них.
Процентная ставка не всегда положительная. Бывают случаи когда банки доплачивают заемщикам за оформление кредита, а банки извлекают прибыль из хранения средств граждан.
Расходы государства может и увеличиваются, но такие условия стимулируют развитие экономики. Хранение денег становится невыгодным и граждане начинают их инвестировать. Бизнесы получают доступ к бесплатным кредитам и быстрее развиваются.
Повышение ключевой ставки приводит к обратному эффекту. С ее повышением дорожают кредиты. Возможности экономического развития ограничены. Это приводит к снижению потребления. Люди начинают расходовать меньше денег, отдавая предпочтение накопительным вкладам.
Почти все кредиты выдают под фиксированные ставки. Плавающая ставка встречается реже, хотя законом она не запрещена. Обычно ее используют при кредитовании бизнеса.
Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита. Величина плавающей ставки определяется исходя от рыночного индикатора. Например, от ключевой ставки ЦБ. Такие условия выгодны для банков. При высокой инфляции, банки обеспечены высоким доходом.
Заемщику выгоднее оформить кредит под плавающий процент, если изначально ставка невысокая, планируется его погашение в ближайшее время и не ожидается рост ключевой ставки.
Декурсивные ставки предполагают выплату процентов в конце срока кредита. Антисипативные ставки, в свою очередь, выплачиваются сразу при подписании договора или ежемесячно.
Декурсивная ставка выгоднее для кредитов, тогда как антисипативная — для вкладов. Однако на практике банки чаще предлагают антисипативные ставки по займам, а декурсивные — по депозитам.
Простые проценты начисляются банком на ту сумму, которую клиент взял в кредит или положил на свой счет (вклад).
Сложные проценты используются только для вкладов. Они начисляются на сумму вклада + весь ранее полученный процентный доход. Получается, что проценты участвуют в начислении новых процентов.
С каждым периодом проценты начисляются на увеличивающуюся сумму, что способствует более быстрому росту сбережений.
Вклады под сложные проценты считаются выгодным вариантом для инвестирования денег.
Реальные ставки формируются исходя из текущего уровня инфляции, номинальные - без. Если клиент кладет в банк деньги под 15% годовых, а показатель инфляции в валюте вклада на том же уровне или выше, он ничего не заработает или потерпит убытки.
С кредитами, наоборот. Когда гражданин берет деньги под 10%, а ключевая ставка потом поднимается, процент по его кредиту станет отрицательным.
Заранее предугадать будущее ключевой ставки сложно. Подписывая договор с банком, стоит помнить, что растущая инфляция или ключевая ставка выгодна для заемщиков, но не вкладчиков.
Банки чаще выдают кредиты с аннуитетными платежами, которые остаются одинаковыми каждый месяц. Однако в составе этих платежей меняется соотношение доли основного долга к процентам. На начальных этапах кредитного срока большая часть платежа направляется на уплату процентов, а во второй половине срока — на погашение основного долга.
При дифференцированных платежах сумма платежа меняется. В начале кредитного срока сумма платежей больше и постепенно снижаются к концу срока.
Если заемщик планирует погасить кредит досрочно, ему выгоднее выбирать второй способ. Если погашение долга осуществляется в соответствии с графиком платежей в течение длительного срока, инфляция может, наоборот, увеличить расходы.
Самые читаемые
