При оформлении кредита банки часто требуют залог — недвижимость, авто или другое ценное имущество заемщика. Но оно есть не у всех. Поэтому в качестве обеспечения люди используют имущество родственников или знакомых. Законом такая схема не запрещена, но требуется строгое соблюдение всех правил и учет возможных последствий для собственников. В этом материале разберем, возможно ли использовать чужое жилье как залог, что для этого потребуется и какие риски это несет для собственника.
Российское законодательство допускает оформление кредита под залог чужого имущества, но только при наличии документально подтвержденного согласия собственника. При этом он становится залогодателем по договору, а это означает, что его недвижимость закрепляется за банком на условиях, зафиксированных в договоре. Залогодателем может быть любой человек — родственники, друзья, знакомые.
Такое соглашение заключается добровольно. Собственник недвижимости имеет право установить ограничения на его условия. Например, указать в договоре, что обременение накладывается только на определенную сумму или срок.
На момент подписания договора квартира не должна иметь иных ограничений – находиться под арестом, быть в залоге или иметь долги по коммунальным платежам и налогам.
Процедура оформления кредита под чужое жилье требует от владельца стандартный пакет документов, подтверждающих его право собственности на объект и разрешающих использовать его в качестве обеспечения. Обычно он включает в себя:
Если имущество в долевой собственности, то каждый из собственников должен предоставить свое нотариально удостоверенное согласие на сделку. Без него договор залога не заключается. При согласии всех совладельцев каждый из них будет нести ответственность по долгу только в пределах своей доли.
Важно. Банки крайне неохотно рассматривают залог долей в недвижимости. Предпочтение отдается целым объектам. Если залогом выступает только часть квартиры, условия кредита могут быть гораздо менее выгодными.
Нередко собственники предпочитают не принимать личное участие в оформлении кредита и передают все необходимые полномочия по доверенности. Однако из-за высокого риска мошенничества банки предъявляют строгие требования к оформлению доверенности. Она подписывается в присутствии представителя банка, который должен убедиться, что собственник находится в здравом уме, действует добровольно без какого-либо давления, полностью осознает суть сделки и согласен со всеми условиями кредита.
В доверенности четко прописывается, какие действия может совершать доверенное лицо. Например, подписывать договор, передавать документы, участвовать в регистрационных процедурах. Поэтому обычная расписка в данном случае недопустима.
Важно. Банк может потребовать справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, чтобы убедиться в дееспособности собственника на момент заключения сделки.
В рамках договора залога формально ответственность по кредиту лежит на залогодателе. Если основной заемщик не платит по кредиту, банк вправе реализовать залог. Кроме того, залогодатель теряет право свободно распоряжаться недвижимостью на время действия кредитного договора. Любые иные сделки с квартирой потребуют уведомления банка и могут быть запрещены договором.
Даже если у заемщика появится новая недвижимость, просто так заменить залог не получится. Придется заново проходить весь процесс согласования, оценки и регистрации в Росреестре. Это означает дополнительные проверки, оформление и, как правило, комиссионные сборы.
Если у заемщика нет знакомых, готовых предоставить жилье под залог, можно рассмотреть альтернативные варианты кредитования:
Эксперты НКБ не рекомендуют обращаться за микрозаймами, поскольку они повышают риск формирования чрезмерной задолженности и попадания в долговую яму.
Самые читаемые
Ещё
