Микрофинансовый рынок в России снова ждут изменения. На этот раз — из-за «перекредитованных» клиентов, у которых новый заем вытесняет предыдущий. Цель инициативы — разорвать бесконечные цепочки микрозаймов, превращающие долг в снежный ком. Поправки уже направлены в Госдуму, а если закон примут — первые изменения вступят в силу с сентября.
МФО планируют запретить выдачу новых займов под высокую ставку клиентам с действующей задолженностью. Если у заемщика уже есть открытый кредит, оформить еще один с полной стоимостью более 100% годовых станет невозможно. Исключения не предусмотрены. Это правило «один заем — одна ставка» вводится как барьер на пути к долговому обрушению.
Речь идет не о будущем, а о ближайшей реальности: поправки охватывают сразу несколько законов, от микрофинансовой деятельности до потребительского кредитования и кредитных историй. Порог максимальной переплаты также снижается — теперь не выше 100% от суммы займа. Для сравнения: сейчас действует ограничение в 130%. При этом снижение максимальной ставки произойдет не в отдаленном будущем: часть поправок заработает уже через полгода — с 1 сентября 2025 года.
С 2026 года начнется переходный период, а с 2027 — запрет на «дорогие» займы с перекрытием уже станет повсеместным. Причем вводятся даже технические интервалы между займами — так называемый «период охлаждения» на три дня, чтобы остановить поток заявок и дать время на обдумывание.
МФО не в восторге. Компании говорят о том, что регулирование становится слишком плотным, особенно на фоне уже действующих мер. С 2026 года у заемщиков не получится брать деньги «на слово»: если займ превышает 50 тыс. рублей, придется подтверждать доход официальными документами. А это серьезно снижает доступность быстрых кредитов для части населения, особенно в регионах.
Новые правила изменят бизнес-модели, затронут скоринг, пересчитают риски. Некоторые МФО прямо говорят, что вынуждены будут урезать линейки продуктов. Все по причине того, что риски невозврата возрастут, если «входной фильтр» станет слишком жестким. Особенно это критично для малых игроков, которые не диверсифицировали предложения и не приспособлены к низким ставкам.
Представители отрасли подчеркивают, что перекредитование не стало системным. По их оценкам, доля таких клиентов — лишь треть от общего объема выдач. Остальные заемщики погашают долги, не переходя в режим бесконечной замены. По словам участников, именно МФО заинтересованы в пресечении цепочек: никто не хочет быть последним звеном, которому уже ничего не вернут.
Больше всех изменения заденут тех, кто постоянно берет деньги в долг. Для них микрозаймы — это способ затыкать дыры в бюджете. Если перекредитование закроется, останется только один путь: расплачиваться до конца и больше не занимать. Законодатели уверены, что именно так и надо. Это жесткий, но расчетливый подход.
Защитники прав заемщиков поддерживают инициативу. Они утверждают, что реальная ситуация куда драматичнее статистики: по их словам, один заем на 25 тыс. рублей нередко оборачивается долгом почти в полмиллиона через полгода. Причина — в цепочке: старый долг превращается в новый, проценты растут, тело кредита удваивается. Даже действующие ограничения не спасают: их обходят, подписывая новые договоры вместо продления старых.
Тем временем цифры рынка говорят сами за себя. В 2024 году объем выданных микрозаймов превысил 1,5 трлн рублей. Это плюс 51% к предыдущему году. Прибыль — 52 млрд. Рост на 30% к 2022. Индустрия чувствует себя уверенно. Но именно в этом и кроется причина закручивания гаек: при таких объемах регулировать надо не только риски компаний, но и здоровье их клиентов.
Самые читаемые
