Условия выдачи и получения микрозаймов ужесточаются уже несколько лет подряд. Это меняет и сам рынок «денег до зарплаты», и поведение заёмщиков - как тех, кто пользуется такими услугами регулярно, так и потенциальных клиентов. О том, как работает этот инструмент сегодня, на что чаще всего жалуются клиенты микрофинансовых организаций и каких новаций ожидать в ближайшем будущем, рассказали в региональных подразделениях Банка России.
Центробанк анонсировал вступление в силу обновлённого базового стандарта совершения операций на финансовом рынке для микрофинансовых организаций. С 1 июля МФО будет запрещено самостоятельно проставлять за клиента согласие на получение дополнительных услуг. Одновременно вводится обязанность предоставлять потребителям полную информацию о допуслуге и её поставщике, а также о праве отказаться от неё. Инициатива обсуждалась с 2023 года, но дошла до реализации только сейчас.
Эта мера во многом связана с массовыми претензиями к МФО: ситуации с дополнительными услугами при заключении договоров регулярно становятся поводами для жалоб в Банк России, хотя их доля заметно отличается от региона к региону.
В Белгородской области число обращений граждан, связанных с деятельностью МФО, за прошлый год снизилось на 14%. При этом большая часть претензий - 182 из 270 - была связана именно с возвратом денег за дополнительные услуги.
В соседней Курской области ситуация противоположная: число жалоб на МФО за год выросло в 2,3 раза и достигло 273. Помимо возврата средств за допуслуги, куряне жаловались на условия кредитных каникул, отказы МФО предоставлять поддержку клиентам как жителям приграничной территории, а также на бюрократические проволочки - например, когда сотрудники микрофинансовых организаций отказывались выдавать копии документов. При этом, как отмечают в курском отделении ЦБ, претензий, связанных с навязыванием тех же допуслуг, стало втрое меньше.
В Орловской области количество жалоб на МФО выросло лишь на 5% - всего поступило 40 претензий. Орловчане чаще всего недовольны отказами в кредитных каникулах. Однако такая мера поддержки действительно доступна не всем.
Как поясняют в орловском отделении Банка России, кредитные каникулы подходят для всех видов кредитов и займов, включая кредитные карты и автокредиты, но имеют ограничения по сумме. Оформить их можно лишь в двух случаях.
Первый - снижение дохода за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. Подтверждением может служить, например, справка о доходах из налоговой инспекции. Второй вариант - если жильё пострадало в результате чрезвычайной ситуации: наводнения, пожара, повреждения имущества или нарушения условий жизни. В этом случае потребуется соответствующий документ от местных властей.
Чаще стали жаловаться на мошенничество в сфере микрозаймов: число таких претензий выросло на 40% и составило четверть от всего объёма обращений. В качестве инструмента противодействия злоумышленникам в ЦБ напоминают о возможности оформить самозапрет.
Если в кредитной истории человека стоит самозапрет, банк или МФО обязаны отказать ему в выдаче кредита. Если же организация всё равно выдаст деньги, требовать возврата долга она уже не сможет. Запрет можно распространить сразу на все финансовые организации либо отдельно на банки или МФО.
Требования к МФО ужесточаются прежде всего для того, чтобы защитить самих заёмщиков от чрезмерной закредитованности. Так, с 1 апреля действует новое правило, касающееся максимального размера переплаты по займам. Если раньше она могла достигать 130%, то теперь ограничена 100% от суммы основного долга. Это означает, что со всеми штрафами, пенями и процентами заёмщик переплатит не более чем вдвое: получив 10 тысяч рублей, он должен будет вернуть со всеми начислениями максимум 20 тысяч.
Все меры регулятора направлены на то, чтобы пресечь развитие «долговой спирали» - ситуации, когда с каждым новым займом долг человека только растёт. Уже с января этого года МФО при оценке долговой нагрузки клиентов не могут принимать во внимание доходы «со слов» заёмщика. Они должны требовать официальное подтверждение либо делать оценку на основе среднедушевого дохода в регионе. Таким образом исключается возможность искусственно улучшить показатель долговой нагрузки за счёт завышения дохода.
На осознанное финансовое поведение, по мнению экспертов, повлияет и то, что МФО больше не смогут выдавать гражданам новые дорогие займы до погашения уже действующих обязательств. При этом запрет не распространяется на займы с более низкой процентной ставкой - возможность экстренно получить деньги на неотложные нужды у людей сохранится.
Лимиты на выдачу микрозаймов с высокими процентными ставками, правило «один заём в одни руки» с полной стоимостью кредита выше 100% годовых, трёхдневный «период охлаждения» между первым и вторым займами - всё это, по мнению специалистов рынка, будет способствовать более вдумчивому распоряжению финансами.
Несмотря на ужесточение требований, микрозаймы остаются востребованными. В Белгородской области в минувшем году было заключено 194 тысячи договоров с МФО на общую сумму 3,6 млрд рублей. Кредитовались как предприниматели, так и рядовые жители региона, причём последние составили большинство заёмщиков. Средний размер одного займа - 18,5 тысячи рублей. Чаще всего белгородцы обращаются в МФО, чтобы оплатить срочные покупки, покрыть непредвиденные расходы или закрыть старые долги.
В Орловской области заёмщики активнее: здесь за год заключили 333 тысячи договоров на 8 млрд рублей. Число займов увеличилось на 7%, а их объём - сразу на 46%. Эти цифры показывают, что даже на фоне всё более жёсткого регулирования рынок микрозаймов продолжает расти, а спрос на «короткие» деньги остаётся стабильно высоким.
Самые читаемые
