Берете кредит - вам предлагают заодно оформить страховку - знакомая ситуация для миллионов заемщиков. Сколько из этой суммы реально идет на защиту, а не возвращается банку как комиссия? Иногда - менее 10%. Разбираемся, как банки зарабатывают на страховых выплатах и насколько такой заработок законен.
В службе финансового уполномоченного рассказали простой пример: человек платит за страховку жизни 300 тыс. рублей. Из них страховой компании, которая и несет реальный риск, достается всего 12 тысяч. Остальные 288 тысяч - комиссия банка.
Наценки в 20 раз и больше - все еще не редкость и в 2026 году. По словам правозащитников, проблема не только в переплате, но и в размере перевода страховой компании, исходя из которого формируется выплата по страховому случаю. Если банк забирает себе почти всё, то даже при наступлении страхового случая полис покроет лишь малую часть долга. Деньги отданы, а смысла в продукте почти не осталось.
В Центробанке признают: отдельные банки действительно завышают комиссию, хотя массовым явлением это не называют. При этом сам факт большой наценки закон не нарушает. Требование одно - клиент должен четко понимать, сколько стоит полис, какую часть забирает банк и как это скажется на стоимости кредита в целом.
На практике эту информацию часто просто не дают. Выгодную ставку можно получить только при условии многотысячной страховки, но куда пойдут деньги и в каком соотношении - банк не станет отчитываться.
Банки говорят о комиссиях по-разному: где-то уверяют, что берут минимальную долю от стоимости полиса, где-то - что оформление страховки добровольное, а размер комиссии не выше рынка.
Еще в 2025 клиенты жаловались, что банки продают страхование жизни, здоровья и финансовых рисков в 3-18 раз дороже реальной цены. В среднем по рынку комиссия по страхованию жизни при кредите составляет 91% от суммы полиса.
Эксперты объясняют логику просто: доход от кредитов у банков падает, а комиссии со страховок остаются стабильным и легким заработком. К тому же клиент в момент получения кредита в первую очередь думает об одобрении и ставке, а не вчитывается, из чего складывается цена страховки. К тому же банки по-прежнему делают страховку фактически обязательным условием для более низкой ставки - это способ подстраховаться и заработать.
Как избежать оплаты страховки от банка и сохранить условия? По инициативе ФАС заемщик вправе принести в банк полис другой страховой компании, которая не платит банку комиссию, и банк обязан его принять без ухудшения условий кредита. Правда, пользуются этим правом пока немногие.
Не соглашайтесь на страховку автоматически. Прежде чем подписывать документы, попросите показать ключевой информационный документ (КИД) - там должна быть указана полная стоимость полиса и размер комиссии банка. Если цифры смущают - можно предложить банку полис другой страховой компании.
Если страховку уже оформили - есть период охлаждения. С 2024 года он длится 30 дней: в течение этого срока можно отказаться от полиса и вернуть деньги полностью.
Часть премии можно вернуть и позже - например, при досрочном погашении кредита. Сумма будет пропорциональна оставшемуся сроку действия полиса. Если банк тянет с возвратом, стоит направить официальный запрос, а если откажет - обратиться к финансовому уполномоченному. Как показывает практика, деньги в таких случаях, как правило, возвращают.
Полезный совет: сохраняйте все документы - договор и выписку, где видна структура платежа. Это заметно ускорит разбирательство, если дело дойдет до суда.
Самые читаемые
