Сентябрь принес сразу несколько заметных изменений в финансовой сфере: в стране официально запускается цифровой рубль, россияне получают легальный доступ к покупке криптовалюты, у родителей с двумя и более детьми появляется расширенное право на ипотечные каникулы, а Росфинмониторинг получает прямой доступ к данным о переводах по картам и СБП. Разбираемся, что это значит для обычных людей и бизнеса.
С 1 сентября в России официально стартует цифровой рубль - третья форма национальной валюты, которую выпускает напрямую Банк России, наравне с привычными наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль равен одному обычному, это не замена существующим деньгам, а дополнение к ним.
Первыми возможность пользоваться цифровым рублем предоставят клиентам крупнейшие банки: открывать счета, переводить деньги, оплачивать покупки и услуги. Остальным банкам придется подключиться к системе постепенно - обязанность станет всеобщей к сентябрю 2028 года.
Ключевая особенность в том, что цифровые рубли хранятся не на счете в конкретном банке, а на платформе самого ЦБ - банк лишь предоставляет к ним доступ через приложение. У человека или компании может быть только один такой кошелек, тогда как обычных банковских счетов может быть сколько угодно. Пополнить кошелек можно максимум на 300 тыс. рублей в месяц.
Для людей операции с цифровым рублем бесплатны. Для бизнеса действует комиссия за прием платежей - 0,3%, но не больше 1,5 тыс. рублей за операцию. Это заметно дешевле, чем стандартная комиссия за прием банковских карт (1,5-2%) или платежей через СБП (0,4-0,7%), так что для многих продавцов новая форма оплаты может оказаться выгоднее. Заплатить цифровым рублем можно будет через сканирование универсального QR-кода.
С сентября вступает в силу закон, который впервые легализует покупку криптовалюты для розничных инвесторов. Гражданам без статуса квалифицированного инвестора разрешат приобретать наиболее ликвидные цифровые активы - Bitcoin, Ethereum и Tether USDT - на сумму до 300 тыс. рублей в год, и делать это можно будет только через брокера, криптообменник или управляющую компанию.Купить можно будет сугубо на кастодиальные кошельки, ключи от которых будут храниться у посредника.
Расплачиваться криптовалютой за товары и услуги по-прежнему запрещено - закон касается только покупки и хранения. Зато криптобиржи и криптообменники получают официальный легальный статус в России, а учет прав на цифровые активы будет вести отдельная структура - цифровой депозитарий. У участников рынка есть время до 1 июля 2027 года, чтобы получить лицензии и привести бизнес в соответствие с новыми требованиями.
Перед первой сделкой инвестору нужно будет пройти тестирование на понимание рисков вложений в криптоактивы. Для квалифицированных инвесторов ограничений по видам и сумме криптовалют не будет.
Семьи, где родился или был усыновлен второй или последующий ребенок, с сентября получают право на удлиненные ипотечные каникулы - максимум на 18 месяцев, но не позже достижения ребенком возраста полутора лет.
Каникулы предусматривают в два этапа. Первые полгода - это обычные ипотечные каникулы, доступные и в других жизненных ситуациях: платежи не вносятся, а переносятся на срок уже после окончания кредитного договора, из-за чего сам срок ипотеки увеличивается. А вот с седьмого по восемнадцатый месяц - уже уникальная опция для молодых родителей: на остаток долга продолжают начисляться проценты по прежней ставке, но выплатить их нужно будет только после того, как заемщик вернется к основным платежам по кредиту.
Важно понимать: ипотечные каникулы - это отсрочка, а не списание долга. Деньги все равно придется вернуть, просто позже. Мера рассчитана на семьи, где мать не работает из-за ухода за младенцем и доход на этот период снижается.
С 1 сентября Росфинмониторинг начнет получать сведения о платежах и переводах по картам, операциям через Систему быстрых платежей (СБП) и единый QR-код напрямую от Национальной системы платежных карт (НСПК), оператора карт "Мир". Раньше такие данные ведомство запрашивало у банков, теперь получит прямой канал.
По официальной версии, изменение направлено на расширение источников информации для антиотмывочной системы и должно повысить оперативность работы ведомства. Блокировку счетов сам закон не предусматривает, подчеркивает представитель Росфинмониторинга, а для обычных граждан изменение не должно создать никаких неудобств.
Аналитики в целом соглашаются, что рядовые пользователи вряд ли заметят разницу: повседневные переводы и покупки через карты "Мир" и СБП останутся такими же простыми, как раньше. Основной риск, по мнению экспертов, - рост числа ложных срабатываний системы, когда алгоритмы будут ошибочно принимать обычные операции за подозрительные. Из-за этого может немного увеличиться и число неправомерных блокировок счетов, поэтому опрошенные эксперты советуют на всякий случай держать под рукой небольшой запас наличных.
Больше внимания стоит уделить бизнесу, особенно тем, кто пока принимает часть оплаты переводами на личную карту вместо официальных каналов. Такая практика теперь может привлечь повышенное внимание регуляторов. Экспертиза рекомендует предпринимателям заранее пересмотреть свои схемы расчетов, оформить самозанятость или ИП там, где это уместно, и четко разделять личные и деловые финансовые потоки.
Самые читаемые
