В кредитных отчетах граждан появится новый фактор, который будет влиять на одобрение займов. Теперь рассрочка от 60 тысяч рублей начнет фиксироваться в бюро кредитных историй (БКИ). Это касается классических договоров и онлайн-сервисов "оплаты частями". Такое решение изменит подход банков к оценке платежеспособности клиентов. В результате потребительские кредиты и ипотека станут доступными не для всех.
Финансовые организации анализируют кредитную нагрузку заемщиков, опираясь на данные из БКИ. До этого момента рассрочка была "невидимой" для банков, что позволяло клиентам накапливать долговую нагрузку, оставаясь формально благонадежными. Теперь ситуация изменится. Если гражданин оформил несколько крупных покупок в рассрочку, его платежеспособность могут пересмотреть.
Банки оценивают показатель долговой нагрузки (ПДН), сравнивая ежемесячные платежи по обязательствам с доходом клиента. Новые требования добавят в этот расчет и рассрочки. Если общий размер платежей превысит допустимый уровень, заемщик получит отказ в кредите.
Кроме того, сам факт наличия рассрочек может снизить кредитный рейтинг. Некоторые банки ужесточат скоринговые модели, считая, что частое использование "оплаты частями" говорит о финансовой нестабильности клиента. В результате могут отказать не только в крупных займах, но даже в небольших потребительских кредитах.
Новое регулирование затронет все виды рассрочек свыше 60 тысяч рублей независимо от того, есть ли в них проценты или они считаются "беспроцентными".
Финансовые эксперты ожидают, что ужесточение правил скажется и на сервисах Buy Now Pay Later (BNPL), которые предлагают рассрочку без процентов. Эти платформы активно развивались, увеличивая объемы сделок. В 2024 году рынок BNPL вырос на 67%, достигнув 300 млрд рублей. Ожидалось, что в 2025 году он превысит 400 млрд, но новые правила замедлят этот процесс.
Некоторые компании уже заявили, что будут адаптировать свои программы, чтобы клиенты реже превышали порог в 60 тысяч. Возможны новые ограничения по сумме разовой покупки в рассрочку или изменения условий одобрения таких сделок.
Власти планируют постепенно снижать порог фиксации рассрочек в БКИ. В перспективе в кредитную историю будут попадать и более мелкие покупки, что еще сильнее изменит рынок розничного кредитования.
Для многих ритейлеров рассрочка была удобным инструментом увеличения продаж. Теперь этот механизм станет менее доступным для клиентов, что снизит спрос на крупные покупки. Покупатели будут чаще задумываться, стоит ли оформлять рассрочку, зная, что она может усложнить получение, скажем, ипотеки.
Заемщикам стоит заранее проверять свою кредитную историю, чтобы понимать, как рассрочки влияют на финансовый профиль. Если в ближайшие месяцы планируется крупный заем, стоит избегать новых обязательств, чтобы не усложнить процесс одобрения.
Введение новых правил означает, что рынок рассрочек перестанет быть серой зоной, а банки получат дополнительные инструменты для оценки клиентов. Это снизит риски для финансовых организаций, но сделает процесс кредитования более сложным для заемщиков.
Ещё
