Потребительские кредиты в последнее время стали не по карману для большинства россиян. С ростом ключевой ставки выросли и процентные ставки по банковским программам. Они на данный момент варьируются в диапазоне от 24 до 49,9%.
Возникает вопрос: можно ли как-то снизить процент? Если отвечать коротко - да. Как? Читайте в материале НКБ.
Процентная ставка по кредитам формируется на основе нескольких факторов, которые отражают как стоимость ресурсов для банка, так и риски, связанные с выдачей кредита.
Процентная ставка = Ключевая ставка ЦБ + Инфляция + Доход банка + Риск невозврата
Основной компонентой процентной ставки является ключевая ставка ЦБ — базовая ставка, по которой коммерческие банки могут брать деньги у ЦБ. Сейчас она составляет 21%.
Для выдачи кредита банк несет операционные расходы, такие как реклама, аренда, зарплаты и налоги. Эти затраты тоже закладываются в процент. Чем меньше сумма кредита, тем выше доля этих расходов в общей ставке.
Маржа банка — это прибыль, которую банк хочет получить от кредитования. Она зависит от рыночной конкуренции и внутренних стандартов банка. Банк также учитывает налоги на прибыль. В некоторых случаях дополнительный доход может поступать от продажи связанных услуг (например, страхования).
Ставка может различаться в зависимости от вида займа. Нецелевые кредиты и кредитные карты обходятся дороже целевых программ.
На формирование процента, хоть и косвенно, влияет инфляция. Если ее уровень высокий, ЦБ может повысить ключевую ставку, чтобы сдержать рост цен. Это сказывается на ставках по кредитам.
Дополнительно закладывается риск невозврата денег. Чтобы нивелировать его, банк может потребовать залог. Обычно его наличие снижает и ставку.
На формирование ставки влияют и сами заемщики. Например, качество их кредитной истории (оценка рейтинга), закредитованность и уровень платежеспособности.
Перед оформлением кредита рекомендуется оценить качество своей кредитной истории. Наличие задолженностей и тем более просрочек по ним - плохой знак. Лучше их погасить заранее.
Проверьте свою кредитную историю бесплатно через нашу онлайн-форму.
То же касается показателя долговой нагрузки (ПДН). С конца 2023 года на потребительские кредиты наложены макропруденциальные лимиты, согласно которым банки в течение одного квартала могут выдавать ограниченный объем кредитов высокорискованным заемщикам. Если ваш ПДН более 50, то есть большая вероятность, что банк откажет в предоставлении денег.
Имеет значение и категория заемщика. Например, зарплатные клиенты банка могут претендовать на более выгодные условия.
Зачастую минимальные проценты, указываемые в рекламных объявлениях, рассчитаны на идеальных заемщиков - с высоким, стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Однако это не все способы, с помощью которых можно снизить ставку. Важно помнить, что получить выгодные условия можно, снизив риски для банка. Для этого заемщик может:
Предоставить обеспечение. Банк может предложить более низкую процентную ставку, если заемщик предоставит имущество в залог — это снижает риски для кредитора. Например, можно оформить кредит под залог недвижимости или автомобиля. В качестве залога также могут быть использованы ценные бумаги. Наличие залога позволяет банку предоставить сниженную ставку, поскольку в случае проблем с выплатами он может вернуть свои деньги через реализацию заложенного имущества. Что можно предоставить банку в качестве залога, рассказали тут.
Ставка может различаться в зависимости от вида займа. Нецелевые кредиты и кредитки обходятся дороже целевых, так как они не предполагают наличие залога.
Привлечь поручителя. Он привлекается, когда кредитор требует дополнительной гарантии возврата кредита, а имущества, например, нет. Поручитель снижает риски для кредитора тем, что обязуется выплатить долг заемщика, если тот не сможет выполнить свои финансовые обязательства.
Продлить срок кредита. Банки предпочитают предоставлять кредиты на длительный срок, так как это обеспечивает высокую доходность при низком риске невозврата. Преимущества для заемщиков: низкие ежемесячные платежи, что делает кредит менее обременительным для заемщика.
Уменьшить сумму кредита или предоставить первоначальный взнос. Меньше сумма кредита - меньше риски для банка. Для ипотеки и автокредитов характерно наличие первоначального взноса. Если клиент не может его внести, для банка это повод увидеть дополнительные риски и в качестве меры предосторожности отказать или увеличить процент по кредиту.
Открыть вклад. Поступление регулярных доходов на счет в банке увеличивает доверие к заемщику, а открытие вклада демонстрирует финансовую стабильность. Вдобавок банку не потребуются дополнительные справки о доходах — все необходимое уже в его распоряжении.
Официально трудоустроиться. Постоянная работа с официальным доходом подтверждает платежеспособность заемщика. Напоминаем: с октября этого года ЦБ планирует обязать банки требовать у заемщиков подтверждение доходов при выдаче потребкредитов на суммы более 1 млн рублей.
Оформить страховку. Банки часто предлагают заемщикам оформление страховки, например, на жизнь, здоровье или имущество, как дополнительное условие для получения кредита. Хоть банк и не имеет права обязывать заемщика оформить страховку, согласившиеся могут рассчитывать на более лояльные условия.
Важно. Не занимайтесь массовой рассылкой заявок в банки для получения подробной информации об условиях кредитных программ. По той же причине не рекомендуется пользоваться финансовыми сайтами-агрегаторами. Такие действия фиксируются в кредитной истории и снижают ваш скоринговый балл. Если вы хотите получить кредит на безопасных и выгодных условиях, обратитесь в НКБ. Мы предоставим деньги на любые цели, даже при плохой кредитной истории.
Да, на снижение ставки можно рассчитывать, даже если кредит был оформлен месяцы, годы назад. Для этого банки предоставляют услугу реструктуризации и рефинансирования.
Самые читаемые
Ещё
