Банки зарабатывают на процентах и не заинтересованы в схемах, при которых должник сам выкупает свой долг. Такие действия прямо запрещены законом. Попытки привлечь третьих лиц, аффилированных с заемщиком, тоже не сработают — банк расценит это как попытку обойти запрет. Основная цель кредитора — добиться полного погашения долга или передать его коллекторам на выгодных условиях. Тем не менее, у заемщика остаются законные способы урегулирования задолженности.
С точки зрения закона вы — должник, а значит, не можете выступать покупателем собственного обязательства. Закон прямо запрещает подобные действия. Продажа долга допускается только в пользу третьих лиц, не связанных с обязательством (п.1 ст. 348 гл.24 ГК РФ).
Но даже здесь возникают сложности. Банк — коммерческая структура, зарабатывающая за счет процентов и комиссий. Если вы допустили просрочку, кредитор начнет искать способы вернуть хотя бы часть средств. В таких ситуациях он может рассматривать продажу долга — но не вам, а коллекторам или другим компаниям, заинтересованным в извлечении прибыли.
Важно. Если у вас появилась возможность полностью закрыть долг, воспользуйтесь процедурой досрочного погашения. Это законный и выгодный способ — вы экономите на будущих процентах. Банк не вправе отказать в досрочном погашении: это гарантировано статьей 810 ГК РФ и законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Главное — подайте соответствующее заявление и следуйте установленной процедуре.
Если заемщик перестает платить, банк приступает к формированию так называемых портфелей — сборников просроченных кредитов, которые затем продает коллекторам. Причины этого просты:
Так банк избавляется от головной боли, а покупатель долга получает возможность заработать: если ему удастся взыскать с вас хотя бы часть суммы, он уже в плюсе.
Представьте, что ваша задолженность составляет 500 тыс. рублей. Коллектор выкупает ее за 30-50 тыс. рублей и начинает работу с вами. Иногда коллекторы предлагают скидку, чтобы побыстрее получить деньги, иногда обращаются в суд — все зависит от вашей реакции и поведения
Российское законодательство допускает продажу задолженности третьим лицам, однако банки относятся к этому крайне внимательно. При малейшем подозрении, что за покупателем стоит должник (даже через родных или знакомых), сделка сорвется. Банк рассматривает такие действия как попытку уклонения от возврата долга с процентами. Свободные средства должны идти на обычное погашение, а не на обходные схемы.
Важно. Попытки поручителя или созаемщика выкупить задолженность бессмысленны, ведь эти лица несут солидарную ответственность по кредиту.
Участие аффилированных лиц вызывает серьезное недоверие. Сделку могут инициировать только профессиональные инвесторы, специализирующиеся на выкупе проблемных долгов, или юридические лица, приобретающие крупные портфели обязательств.
Существует ряд популярных, но нерабочих схем:
Попытка выкупа долга самим должником. Запрещено законом — должник не может быть покупателем своего обязательства.
Попытка выкупа задолженности через родственников или знакомых. Банки, как правило, отказывают при малейшем подозрении на аффилированность покупателя с заемщиком.
Попытка договориться с банком о скидке. Кредитные организации не идут на такие условия с действующими заемщиками.
Вот три относительно рабочих варианта. Подходят не всем, но часто применяются на практике.
Рефинансирование. Обратитесь в другой банк, особенно если у вас хорошая кредитная история. В некоторых случаях можно получить более выгодные условия: сниженную процентную ставку, более удобный график платежей. Средства от нового кредита направляются на погашение старого займа.
Переуступка третьему лицу. Теоретически, можно найти человека или организацию, готовую выкупить ваши обязательства. Для этого нужно подать запрос в банк. Но он будет рассматривать ее как любой бизнес-проект. Убедить в своей "незаинтересованности" крайне сложно.
Переговоры с коллекторами. Если долг уже продан, начинайте диалог с новым взыскателем. Пишите, звоните, предлагайте частичное погашение. Коллекторы нередко соглашаются на рассрочку, списание части штрафов или дисконт за быстрый возврат.
Если решились на сложную схему, действуйте грамотно:
1. Найдите третье лицо, не связанное с вами. Это может быть юрист, частный инвестор или другое коллекторское агентство.
2. Соберите документы: паспорт, кредитный договор и справку о задолженности.
3. Составьте заявление в банк. Укажите в нем:
4. Ожидайте решение банка. Это может занять несколько недель. Банк вправе отказать без объяснения причин.
5. При положительном решении оформляется договор цессии, передаются документы, и новый кредитор получает право взыскивать долг.
Обратите внимание. Заемщика обязаны уведомить о передаче долга. В отдельных случаях может потребоваться его согласие — если это прямо предусмотрено кредитным договором (ГК РФ, статьи 382–385).
Коллекторы — это профессиональные взыскатели. Их цель — вернуть как можно больше средств с должника, поэтому перепродавать долг они не спешат. Однако даже в такой ситуации есть варианты. Например, вы можете договориться о снижении суммы, получить рассрочку или закрыть задолженность частично — при грамотных переговорах.
Можно ли запретить кредитору передачу долга коллекторам? Разбираемся здесь.
Коллекторы нередко идут навстречу. Особенно если вы сами проявляете инициативу, не уклоняетесь от контакта и не затягиваете с оплатой. Главное — не скрываться, вести себя спокойно и зафиксировать все договоренности в письменной форме.
Теоретически — да, но на практике это крайне сложно. Коллекторы работают на результат и могут продать вам долг только в двух случаях:
Если удается договориться о выкупе, порядок действий такой же, как при покупке долга у банка: заявление, согласование условий, оформление цессии.
Важно. Любые действия с долгами должны фиксироваться документально. Устные договоренности не имеют юридической силы. Всегда проверяйте соглашения, сохраняйте копии и консультируйтесь с юристами.
Если требуется консультация по вашему случаю или у вас остались вопросы, обращайтесь в НКБ. Мы уже помогли многим клиентам избавиться от долгов и даже выкупить задолженность у коллекторов в рамках закона. Наши специалисты помогут рассчитать долг, подготовить бумаги и провести переговоры.
Самые читаемые
Ещё
