Рефинансирование представляет собой процедуру получения кредита с целью рассчитаться с ранее оформленным займом, но на более выгодных для заемщика условиях. На практике, не все кредиты подлежат перекредитованию. Давайте рассмотрим, какие займы можно рефинансировать, а какие — нет.
Рефинансированию подлежат следующие виды кредитов.
Ипотека. Если вы погашаете ипотечный кредит, то, скорее всего, сможете рефинансировать на более выгодных условиях. Особенно это касается ипотеки, не связанной с государственными программами поддержки. Исключение составляют военная и семейная ипотеки, их рефинансирование возможно.
Потребительские кредиты. Эти займы тоже можно рефинансировать. Новые условия предполагают более низкую процентную ставку или другой срок погашения.
Автокредиты. Средства, выделенные на покупку авто, также доступны для перекредитования, особенно если ставки упали с момента приобретения машины.
Кредитки. Баланс кредитной карты можно также рефинансировать, часто в виде перевода долга на другой «пластик» с нулевой или более низкой ставкой.
Для успешного рефинансирования не должно быть текущих просрочек по кредитам. Кредиторы в основном устанавливают минимальный порог суммы для перекредитования и чаще всего не менее 10 тыс. руб. Но здесь все будет зависеть от политики финансовой компании.
Отметим, что если вы оформили кредит и платите уже больше половины срока, оформлять рефинансирование будет невыгодно. Связано это с тем, что вы уже выплатили банку основную часть процентов, и осталось платить только тело кредита. А если оформите новый кредит для погашения старого долга, вновь придется платить проценты, что увеличит размер переплаты.
Подать заявку на услугу выгодно в следующих случаях.
Для объединения нескольких займов.
При уменьшении общего срока.
Если текущая процентная ставка высокая.
Когда срочно понадобились дополнительные деньги.
Для снятия обременения с залогового имущества.
У микрозаймов высокие процентные ставки и короткие сроки, поэтому многие банки не принимают их к рефинансированию. Также сложно воспользоваться услугой для кредитов с реструктуризацией. Если ранее была проведена реструктуризация кредита, это может стать препятствием для его рефинансирования. Ведь в этом случае у заемщика включается опция отложенного платежа.
Отметим, что в НКБ действует программа рефинансирования микрозаймов, суммарно до 5 млн рублей.
Да, отсрочка не влияет на кредитную историю, но это сигнал для других банков, что у клиента есть финансовые сложности. По этой причине некоторые финансовые компании стараются отказать клиенту в услуге.
Также не удастся оформить перекредитование на следующие типы займов.
Кредиты с просрочками, поэтому перед подачей заявки на рефинансирование убедитесь, что у вас нет долгов.
Займы, оформленные в иностранной валюте.
Кредитные линии, полученные на развитие своего дела.
Займы созаемщиков.
Несмотря на эти общие тенденции, условия рефинансирования могут сильно отличаться и зависят от кредитора. Некоторые банки предлагают рефинансирование даже в сложных ситуациях, в зависимости от политики кредитования и оценки рисков. Поэтому перед принятием решения стоит тщательно изучить предложения различных финансовых учреждений.
Важный аспект, который влияет на возможность его проведения — это срок, прошедший с момента оформления первоначального кредита. Если кредит был выдан недавно, скажем менее 2 месяцев назад, большинство банков будут скептически относиться к вашей заявке на рефинансирование. Этот период необходим для того, чтобы заемщик мог продемонстрировать свою платежеспособность и ответственный подход к погашению кредита, что отражается в рейтинге заемщика.
Банки не склонны к перекредитованию, если до полной оплаты займа остается менее шести месяцев. Существующий долг будет настолько низок, что процедура рефинансирования с учетом всех расходов станет неоправданно дорогой.
Законодательно сроки, когда можно воспользоваться услугой, не установлены. На практике каждый банк выдвигает собственные требования к кандидатам на рефинансирование. Большинством кредитных организаций предпочтение отдается тем заемщикам, кто взял кредит более 6-ти месяцев назад и уже успел погасить значительную его часть.
Прежде всего, необходимо провести доскональный анализ всех доступных предложений по рефинансированию, обращая внимание на сроки погашения и ставки, условия.
После выбора оптимального предложения следует подготовить комплект документов, который включает заявление, анкету заемщика, паспорт, справки о доходах, информацию о текущем остатке долга и, возможно, другие документы в зависимости от условий конкретного банка.
После одобрения заявки будет оформлен новый кредит, с помощью которого оплатите старый. При необходимости дополнительные средства будут переведены на счет заемщика или выданы наличными.
Рефинансирование — это эффективный финансовый инструмент, позволяющий улучшить условия кредитования и уменьшить размер переплат по займам. Но перед тем как принимать решение о рефинансировании, следует тщательно проанализировать экономическую целесообразность такого шага.
Ещё
