Кредит — это удобный финансовый инструмент, который все же влечет за собой определенные риски. Случиться может что угодно и когда угодно, а это означает, что заемщик может столкнуться с ситуацией, когда он не сможет выплачивать долг. Многие этого очень боятся, потому что не понимают всех нюансов процесса. Например, некоторые люди думают, что уже на следующий день после просрочки банк может подать в суд и забрать залоговое имущество, но на деле все не так страшно. Конечно, рассчитываться по кредиту желательно вовремя, но и верить в мифы, которые чаще выглядят, как страшилки, тоже не нужно. Давайте разберемся, о каких мифах идет речь.
Если клиент вовремя не вносит платеж, банк имеет право выписать штраф и начислить пени. Так и происходит, если заемщик не выполняет свои обязательства. Но если задержка произошла по причине долгого перевода (между банками или через банкомат), на это могут закрыть глаза. Точную информацию по этому поводу лучше уточнить в банке, который оформлял кредит. В идеальном варианте все же лучше платить вовремя, то есть с небольшим запасом, чтобы деньги были зачислены на счет кредитора в установленные сроки.
И это тоже неправда. Представим ситуацию, что клиент оформил кредитные каникулы, подал документы в банк, а специалисты затянули время и не зафиксировали этот факт. В таком случае, если возникнет просрочка, ее можно и нужно оспаривать. Во всех ситуациях, когда проблема возникла не по вине заемщика, это можно исправить — нужно только иметь под рукой подтверждающие документы.
Ипотека — это крупный кредит с длительным сроком выплат. Логично, что за годы взаимодействия с банком может произойти что угодно. Если бы одна просрочка приводила к фатальным последствиям, оформлять такой заем было бы бессмысленно.
В реальности дела обстоят по-другому. Закон предполагает, что банк может подать в суд, если клиент просрочил в течение года более 4 платежей. То есть одна, две и даже три просрочки не будут критичными. Но это не означает, что нужно злоупотреблять такой возможностью — лучше платить все вовремя и не портить историю платежей.
Интересно другое: банк имеет право взыскать с клиента полную сумму по кредиту, если он нарушит условия договора. Таким нарушением может быть сдача жилья в аренду без ведома финансовой организации. Это куда опаснее, чем один раз не вовремя внести деньги. Если заемщик в такой ситуации не может выплатить оставшуюся сумму, то банк подает в суд и забирает квартиру.
Нельзя сказать, что это стопроцентный миф, потому что многое зависит от обстоятельств. Если вы обращаетесь напрямую в банк, который выдал вам проблемный кредит, то риски отказа при наличии задолженностей и плохой КИ очень высоки - максимум, удастся оформить реструктуризацию. В новом кредите вам откажут, а кредитная история из-за этого станет еще хуже.
НКБ предлагает рефинансирование как потребительских, так и залоговых кредитов с просрочками или плохой кредитной историей. В отдельных случаях можно получить даже дополнительную сумму без целевого назначения. То есть клиент закрывает все задолженности (в разных организациях), берет дополнительные средства на какую-либо покупку или решение другой финансовой задачи — и при этом условия выплаты кредита становятся намного лучше.
Кредитная история имеет свой срок давности. С 2022 года время хранения данных в КИ составляет 7 лет. Но это касается тех займов, которые были оформлены как раз в 2022 году и позже. Сведения о кредитах, полученных раньше, хранятся по старым правилам — в течение десяти лет. То есть данные о просрочках будут находиться в базе в течение 7—10 лет. После этого они обнулятся и уже не будут действовать на качество кредитной истории.
Когда речь заходит о возможной задолженности, многие клиенты опасаются взаимодействия с коллекторами. Но есть хорошая новость: в 2023 году вышла новая редакция закона N 230-ФЗ. В нем детально описаны полномочия коллекторов — вплоть до того, в какое время и сколько раз они могут звонить или приходить к должнику. Эти люди не имеют права угрожать, запугивать, а также совершать другие противоправные действия. Если это происходит, должники имеют право обращаться в ассоциацию коллекторских агентств, службу судебных приставов и в полицию.
Любой человек, который берет кредит, должен понимать, что он несет ответственность за своевременную выплату долга. Но если случилась небольшая задержка, это еще не приведет к серьезным последствиям. Более того, законом предусмотрены меры поддержки на случай, если у заемщика случилось что-то непредвиденное. Есть такие инструменты, как кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование. Все это помогает в сложной ситуации. Для ответственного заемщика всегда находятся решения, которые помогают ему не попасть в долговую яму и не лишиться имущества.
Ещё
