Открытая судебная задолженность в отношении гражданина РФ воспринимается банками крайне отрицательно. Давайте разберемся в том, как таких потенциальных клиентов видят кредиторы и есть ли у них шансы на получение кредита?
Выдача кредитов и займов при наличии судебной задолженности в отношении гражданина не запрещена на законодательном уровне. Но возможность отказать клиенту с открытым исполнительным производством так же сохраняется за кредитором. Банки и другие организации всегда принимают самостоятельное решение, ориентируясь на кредитную историю потенциального клиента, свою внутреннюю политику и результаты скоринга.
В ходе скоринга кредитор получает комплексную оценку, которая имеет приоритетное значение. Если в результате скоринга банк узнает, что у гражданина хорошая кредитная история, не было просрочек, но он проходит по базе ФССП как должник, шансы на одобрение потребительского кредита все еще сохраняются. Решение зависит от того, насколько скрупулезно изучается досье потенциального клиента. Банк может рискнуть и сотрудничать с неблагонадежным заемщиком, но есть вероятность назначения более строгих условий: от небольшой суммы (до 50 тыс. рублей) до высокой процентной ставки.
Ипотека — долгосрочный и крупный кредит, поэтому к проверке заемщика банки подходят с особой тщательностью. По данным НБКИ, процент отказов по заявкам на рыночную ипотеку за 2023 год превысил 46%. Положительное решение чаще всего принимается в пользу льготных категорий населения. При рассмотрении заявки банки учитывают:
наличие постоянной работы с регулярным доходом (желательно фиксированным);
имущественное и семейное положение;
постоянную прописку в регионе присутствия банка;
кредитную историю — персональный рейтинг заемщика.
Оформить ипотеку при наличии серьезных судебных долгов и просрочек по кредитам практически невозможно. Попадание в базу ФССП - негативный скоринговый фактор для банков. Заемщик автоматически становится неблагонадежным даже при условии хорошего и стабильного дохода и низкой кредитной нагрузки.
Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы под сравнительно высокие проценты, но с минимальными требованиями. Но заявки клиентов с открытыми исполнительными производствами обычно отклоняются более крупными организациями, например, МФК. Это компании с уставным капиталом более десяти миллионов рублей. Они используют аналогичную банковским скоринговую проверку, которая выявляет присутствие заемщика в базе ФССП. Поэтому зачастую МФК отказывают в кредитовании.
Вторая группа организаций — МКК. Это микрокредитные компании, которые при проверке заемщиков редко используют скоринг, благодаря чему шансы на выдачу средств у неблагонадежных клиентов повышаются. Обращение в МКК — один из тех вариантов, которые часто используют заемщики с открытым исполнительным производством. Но нужно учитывать, что и процентные ставки будут высокими, а суммы — небольшими.
Возможность одобрения ипотеки, если вы числитесь в базе ФССП, сходит на ноль. Но повысить шансы на одобрение потребительского кредита реально, хоть и не гарантировано. Для этого можно попробовать следующее:
в заявке укажите информацию о наличии у вас имущества: автомобиля, недвижимости. Необязательно предоставлять их в качестве обеспечения кредита;
рассмотрите варианты финансирования с привлечением поручителей;
используйте специальные программы для улучшения КИ. Их предлагают многие банки. Сначала вы берете небольшую сумму под высокий процент и выплачиваете ее. Затем получаете право пользоваться деньгами. После исправления кредитной истории банк может предложить и более солидный кредит;
попробуйте взять кредит под залог имущества, если другие варианты не подходят.
Теоретически обращаться в банки и МФО можно без ограничений, но на практике шансы на положительный результат ничтожно малы. Решение о выдаче потребительского кредита человеку с судебной задолженностью зависит сугубо от политики и готовности банка пойти на риск. Есть вероятность, что при качественной кредитной истории и отсутствии проблем с платежеспособностью банк предложит погасить задолженность и вернуться за долгом или вовсе не обратить внимание, если судебный долг не превышает 10 тыс. рублей. При сумме крупнее остается один вариант — получить кредит под дополнительное обеспечение и на менее выгодных условиях.
Ещё
