Банк России бьет тревогу: даже при заоблачных ставках рыночная ипотека растет как на дрожжах. В октябре сумма выдачи кредитов составила 117 млрд рублей, что на 14% больше сентября. В условиях, когда ставки взлетели выше 28%, такой рост кажется нелогичным. Регулятор уверяет — за этим стоят не рыночные механизмы, а схемы, которые опасны для тех, кто решает взять кредит. Скачок объемов связан с лазейками, предлагаемыми самими банками, которые на деле лишь усложняют ситуацию.
Регулятор привел в пример несколько рисковых схем.
Аккредитивная схема, при которой деньги заемщика якобы идут на покупку квартиры, но в реальности не попадают на эскроу-счет, а остаются в виде обязательства, оформленного аккредитивом. Все выглядит законно, но на деле покупатель рискует остаться ни с чем, если что-то пойдет не так.
Продажа квартиры по заниженной цене связанным лицам с последующей переуступкой по рыночной стоимости. Сложно понять, в чем подвох, пока не окажешься в ситуации, где твои права покупателя ущемлены, а юридические тонкости играют против тебя.
Траншевая ипотека, где покупка оформляется частями, а платежи растягиваются. На первый взгляд, звучит привлекательно, но в долгосрочной перспективе это превращается в головную боль из-за множества скрытых условий и рисков.
ЦБ предупреждает, что такие уловки приведут к кризису доверия на рынке. А те, кто уже стал участником подобных схем, вскоре столкнутся с неприятными последствиями. Важно понимать: за кажущейся выгодой всегда скрывается риск, который ложится на плечи заемщика.
Высокие ставки уже подкосили необеспеченное кредитование, которое сократилось на 0,3% в октябре. Но ипотека держится, словно это не касается участников рынка. ЦБ временно снял ограничения по полной стоимости кредитов, однако такие меры могут только на время скрыть реальную проблему — резкий рост долговой нагрузки.
На фоне замедления темпов общего кредитования и даже падения автокредитов, корпоративный сектор, напротив, показывает уверенный прирост. Однако и здесь ЦБ готовят почву для нового ужесточения — надбавки для бизнеса уже маячат на горизонте.
Что заставляет людей брать ипотеку с непомерными ставками? Рынок жилья даже на вторичке перегрет, а банки разрабатывают все более изощренные способы выдачи кредитов, которые могут не выдержать испытания временем. Разве не странно, что семейная ипотека, составляющая три четверти льготных программ, остается популярной даже при исчерпанных лимитах? В конце месяца банки волшебным образом находят новые ресурсы, и поток заявок возобновляется. Семейная ипотека кажется спасением для многих, но за этими цифрами скрывается реальность: рынок буквально балансирует на грани коллапса. Неизвестно как долго удастся поддерживать видимость стабильности.
С 1 января 2025 года вступает в силу новый стандарт ипотечного кредитования, который призван ограничить злоупотребления. Это шаг навстречу прозрачности, однако регулятору предстоит проделать еще много работы, чтобы восстановить доверие заемщиков и улучшить состояние рынка. Главное — не упустить момент, когда рост может стать причиной серьезных проблем для экономики.
Самые читаемые
Ещё
