Банк России ужесточил правила выдачи необеспеченных потребительских и автомобильных кредитов на четвёртый квартал 2026 года. Под удар попали самые рискованные займы - длинные кредиты людям с высокой долговой нагрузкой. Доступность кредитов для остальных заёмщиков регулятор обещает не трогать.
Во втором квартале 2026 года портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 2,8%. Причина - отложенный спрос: пока ставки в экономике снижались, люди, которые откладывали крупные покупки, начали активно брать кредиты наличными.
Само по себе это не катастрофа, но ЦБ видит риски на горизонте. Доля проблемной задолженности по потребкредитам сейчас составляет 13,2% - много, хотя и не растёт. Свежие кредиты пока обслуживаются неплохо: просрочка больше 30 дней на третий месяц после выдачи составляет всего 0,7% по кредитам наличными и 2,4% по картам. Но регулятор предупреждает: если реальные доходы заёмщиков начнут замедляться, картина может быстро ухудшиться.
Ужесточение касается нескольких направлений сразу.
Потребительские кредиты. Сильнее всего закрутят гайки по самым рискованным займам - длинным кредитам заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Речь о людях, которые уже тратят на обслуживание долгов значительную часть дохода и при этом берут кредит на длительный срок. Лимиты по кредитным картам и надбавки по потребкредитам не меняются.
Автокредиты. Здесь ужесточение точечное. Ограничения вводятся для заёмщиков с показателем долговой нагрузки выше 50% и отдельно - для тех, у кого он превышает 80%. По словам ЦБ, такие кредиты занимают меньшую долю в выдачах, чем установленные лимиты, поэтому доступность автокредитов в целом не пострадает.
Займы МФО и кредиты под залог. Чтобы банки и МФО не могли обходить ограничения через формально обеспеченные кредиты, ЦБ выравнивает правила. Лимиты по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости или автомобиля, а также по займам микрофинансовых организаций теперь приводятся в соответствие с лимитами по обычным необеспеченным кредитам.
В этом сегменте ситуация лучше, чем в потребительском. Темп роста портфеля постепенно стабилизируется, доля проблемной задолженности держится на уровне 4,5%. Накопленный буфер капитала составляет 2,5% от портфеля - это запас прочности на случай роста потерь.
ЦБ заранее обязывает банки откладывать часть капитала под рискованные кредиты. По потребительским кредитам этот буфер сейчас составляет 7,8% от портфеля. Если ситуация ухудшится и банки начнут нести потери, регулятор может разрешить использовать эти резервы - это поддержит банки и не даст им резко сократить кредитование.
Если у вас нет больших долгов и вы не планируете брать кредит на много лет - новые правила вас почти не затронут. Ужесточение направлено против конкретной группы риска: людей, которые уже закредитованы и хотят взять ещё один долгосрочный кредит.
Если же ваша долговая нагрузка высокая - получить новый кредит станет сложнее. Банки будут обязаны строже соблюдать лимиты на таких заёмщиков, а значит, часть заявок просто не одобрят.
Самые читаемые
