Представьте: вам нужна справка о собственной кредитной истории, и единственный доступный путь - идти в банк, писать заявление и ждать, пока сотрудник разберется, как вообще устроена система бюро кредитных историй. Именно так до сих пор выглядит эта процедура для многих россиян. 18 августа Правительственная комиссия по законопроектной деятельности одобрила инициативу, которая должна избавить банки от этой не самой профильной для них обязанности - и заодно подтолкнуть граждан к цифровым каналам получения собственных финансовых данных.
По мнению правительства, банк - это все-таки не МФЦ и не справочное бюро. Его дело - выдавать кредиты, управлять капиталом и рисками, а вовсе не разбираться в хитросплетениях кредитных бюро и объяснять клиентам, куда идти за нужной бумагой. Тем не менее исторически именно кредитные организации взяли на себя роль своеобразного шлюза: человек хотел узнать свою историю - шел в отделение банка, а не напрямую в бюро.
Проблема в том, что такая функция обходится банкам недешево: содержание информационных систем под эти запросы, обучение персонала, рабочее время сотрудников - всё это реальные издержки, которые в конечном счете просто размываются по бизнесу и не приносят банку никакой добавленной пользы. Поэтому идея выглядит логичной: раз почти вся финансовая жизнь давно переехала в приложения и личные кабинеты, зачем сохранять анахроничный ритуал с бумажным заявлением и очередью в отделении? Теперь у банков появится законное право выйти из этой цепочки.
Идея быстро расширилась за пределы банковского сектора. В ходе обсуждения комиссия предложила освободить от той же обязанности микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Логика здесь та же самая: и МФО, и кооперативы работают в довольно узких нишах, и им еще меньше, чем банкам, к лицу играть роль справочной службы по кредитным историям - это просто лишний административный балласт, который в итоге оплачивают их же клиенты.
Узнать свою кредитную историю - настоящая головная боль. В этом виновата сама архитектура системы. В России сейчас работает сразу шесть крупных бюро кредитных историй: НБКИ, Объединенное кредитное бюро, «Скоринг бюро», «Кредитинфо», «Спектрум кредитное бюро» и Т-БКИ. Ваше досье может лежать в одном из них, в нескольких сразу или быть раскидано по разным - все зависит от того, где и когда вы брали кредиты. Разобраться в этом самостоятельно очень сложно, поэтому существует своего рода навигатор - Центральный каталог кредитных историй, который и подсказывает, куда именно стоит обращаться за конкретным отчетом.
По сути, реформа предлагает простой обмен: банки перестают быть неуклюжим посредником, а граждане получают прямой доступ к своим данным через «Госуслуги» или сайты самих бюро. В этой логике есть здравое зерно - когда запрос идет напрямую от человека к бюро, риск ошибки при передаче данных через третьи руки исчезает, а сам процесс становится прозрачнее.
Старая модель уже давно работала по инерции. Сотрудник банковского отделения - не эксперт по бюро кредитных историй, и ждать от него глубокого понимания процесса было бы наивно. В итоге клиент получал не столько помощь, сколько формальную процедуру с очередью, а решить вопрос через смартфон занимало бы в разы меньше времени - если бы такая возможность была изначально устроена как основной, а не резервный канал.
Самые читаемые
