Банк России уточнил, как кредитным организациям проверять происхождение крупных сумм наличных и какие документы запрашивать у клиентов. Физлиц рекомендуют проверять при операциях с наличными на сумму от 5 млн рублей за один раз или в общей сложности за месяц. Для компаний и индивидуальных предпринимателей проверку рекомендуют проводить независимо от размера операции.
В регуляторе подчеркнули, что запрета на наличные и массовых проверок не планируется. Банкам лишь рекомендуют обращать внимание на необычные и подозрительные операции, чтобы выявлять деньги неизвестного происхождения и не допускать их в легальный оборот.
Рекомендации охватывают:
Учитывать объем операций банкам предлагают и при использовании банкоматов.
Порог для граждан рассчитывается не только по одной крупной операции. За календарный месяц могут сложить несколько операций. Поэтому разбивка суммы на части сама по себе не гарантирует, что проверка не состоится. Регулятор рекомендует банкам учитывать признаки намеренного дробления при оценке риска.
Для компаний и ИП порога в 5 млн рублей нет. Но есть исключение: рекомендации можно не применять к бизнесу, для которого наличные расчеты обычны, например к розничной торговле. Послабление не действует, если объем наличных резко вырос или не соответствует масштабу деятельности компании.
Банкам рекомендовано выяснять финансовое положение клиента и по возможности получать подтверждение источника средств до проведения операции. ЦБ приводит примерный, но не закрытый перечень документов. В него входят:
Если деньги поступили от другого человека, банк может запросить документы, объясняющие происхождение средств у отправителя. Иными словами, одной выписки о поступлении денег может оказаться недостаточно: важно показать, откуда они появились изначально.
ЦБ советует банкам не ограничиваться формальной проверкой наличия бумаг, а анализировать их содержание и сопоставлять сумму с доходами и обычными операциями клиента. Похожий подход важен и при других проверках по закону № 115-ФЗ: подозрение часто возникает не из-за одного перевода, а из-за несоответствия операций финансовому профилю клиента.
Если клиент не представил достаточных сведений, документы вызвали сомнения или банк заметил дробление операций, кредитной организации рекомендовано рассмотреть вопрос о признании операций подозрительными и повышении уровня риска клиента. В отдельных случаях банк может воспользоваться правом отказать в операции, предусмотренным законом № 115-ФЗ.
Это не означает, что любая крупная сумма автоматически приведет к отказу или блокировке счета. Рекомендации ЦБ ориентированы на оценку обстоятельств: источника денег, характера операции и ее соответствия обычной деятельности клиента. Однако отказ возможен, если банк сочтет объяснения и документы недостаточными.
Если клиент не согласен с действиями банка, стоит запросить письменное объяснение и выяснить, какие документы нужны для повторного рассмотрения. О том, как выстраивать диалог с кредитной организацией при спорной ситуации, мы рассказывали в материале о том, как решать конфликты с банком.
Рекомендации объединяют подходы, которые ЦБ уже предлагал применять к операциям с наличными. Они не отменяют наличные расчеты и не означают, что гражданам придется подтверждать происхождение каждой крупной покупки. Проверка касается прежде всего операций, которые выглядят нетипично или не согласуются с финансовым положением клиента.
Наличные по-прежнему остаются заметной частью расчетов в стране. ЦБ ранее отмечал рост их доли в платежах, хотя цифровые способы оплаты широко распространены. На этом фоне регулятор разделяет обычное использование наличных и попытки провести через финансовую систему деньги, источник которых не подтвержден. Как сформулировал глава службы финансового мониторинга ЦБ, вопрос не в наличных как таковых, а в средствах неизвестного происхождения.
Практический вывод для клиента простой: если планируется внести крупную сумму, заранее подготовьте документы, объясняющие ее происхождение. Это может быть договор продажи имущества, документы о наследстве, доходах или займе. Чем яснее прослеживается путь денег, тем меньше вероятность, что операция затянется из-за дополнительных запросов банка.
Самые читаемые
