Госдуме предложили принять в I чтении новый закон, в рамках которого в России будет создан новый сберегательный инструмент - жилищный депозит. Граждане будут открывать такой вклад, пополнять его, а использовать деньги можно будет только на покупку недвижимости. Мера позволит россиянам быстрее накапливать деньги для покупки жилья на более выгодных условиях, чем по стандартным вкладам.
Новый сберегательный продукт будет предполагать заключение "договора жилищных сбережений" между клиентом и банком. Открыть такой продукт сможет только физлицо. Пополнение будет доступно не только держателю, но и третьим лицам. Минимальный срок действия такого вклада будет 1 год.
Жилищные депозиты будут застрахованы на 10 млн руб. (по стандартным вкладам страховка 1,4 млн руб.). Деньги можно будет использовать для покупки новостройки, объекта на вторичном рынке или строительства своего дома.
Накоплениями можно будет обеспечить первоначальный взнос по ипотеке, либо полностью оплатить жилье. Однако, при ипотечном кредитовании банк будет оценивать кандидатуру потенциального заемщика на стандартных условиях.
Если вкладчик раньше срока расторгнет договор с банком, возможно, будет предусмотрено частичное сохранение ставки. Инициаторы предложения полагают, что у клиентов должна быть возможность заранее заключить предварительный ипотечный договор с банком, в котором будет зафиксирована ставка по будущему кредиту.
Открытым остается вопрос со ставками. Логично, что они должны быть выше рыночных, чтобы продукт был востребован у россиян. Однако, финансирование повышенных ставок пока в бюджет не заложено. Пока главным преимуществом остается повышенная сумма страховки в 10 млн руб. Эксперты полагают: даже если государство не будет выделять деньги на такие продукты, банки сами будут предлагать клиентам повышенные ставки. Другой вариант - вкладчики смогут брать ипотеку на особых условиях.
Банкам выгодно получать дополнительные средства на длительное хранение. Клиентам выгодно формирование более благонадежного портрета заемщика в глазах кредитора. Гражданин, который регулярно пополняет счет и накапливает определенную сумму, демонстрирует свою платежную дисциплину и ответственное отношение к деньгам.
Эксперты неоднозначно отнеслись к новому сберегательному инструменту. Такие вклады - вариация долгосрочных банковских пассивов за счет средств граждан. Вкладчики смогут обналичивать свои деньги, но в этом случае они потеряют начисленные проценты (полностью или частично).
Также жилищный вклад не гарантирует, что держатель впоследствии получить одобрение по ипотеке. Получается, этого преимущества он лишен, поэтому он может не обрести популярность у россиян.
Повышенная страховая сумма бюджет привлекать только жителей крупных городов, где цены на жилье высокие, как и сумма первоначального взноса. Чтобы спрос на такой продукт был высоким, нужно разработать систему дополнительных льгот для вкладчиков.
Россиянам станет легче накапливать деньги для покупки жилья, но эффект не будет значительным. Стоимость жилья растет очень стремительно, на фоне напряженных экономических условий в стране ужесточаются и условия по ипотечному кредитованию, например, растет размер первоначального взноса.
Пока вкладчик будет делать накопления, на рынке может не оказаться объекта, подходящего под его бюджет, либо он может передумать покупать недвижимость. А если клиент не использует накопления на покупку квартиры, банк не начислит ему проценты за весь срок действия вклада. Под действием инфляции рубли просто будут обесцениваться.
Возможно, если к программе будут подключены застройщики, за клиентом будет фиксироваться стоимость жилья.
Ещё
