В процессе своей трудовой деятельности человек накапливает баллы. От их количества зависит размер его страховой пенсии - той, которую выплачивает ему государство.
В 2002 г. пенсионные выплаты российским пенсионерам, которые положены им по старости, разделили на два вида - страховой и накопительный. В совокупности они представляют собой трудовую пенсию, которую граждане получают в пожилом возрасте. Так, заработала система по обязательному пенсионному страхованию (ОПС).
Накопительная часть формируется за счет поступления реальных денег на индивидуальный счет от работодателей. С 2014 г. систему накоплений заморозили, но перечисленные ранее деньги сохранились в Социальном фонде (СФР) или другом негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Они вкладывают эти средства в покупку акций, облигаций и прочих инструментов, защищая от обесценивания и получая прибыль.
Эффективность работы таких фондов влияет на размер пенсионных сбережений и выплат. Каждый гражданин может по желанию поменять фонд, тем самым повлияв на свою пенсию. Как это сделать, рассказали в статье.
Гражданин может узнать, у какого фонда (страховщика по ОПС) хранятся его пенсионные накопления через портал СФР или на Госуслугах. В соответствующем разделе нужно заказать выписку и дождаться, пока она будет сформирована. В ней будет указана сумма накопленных средств, и где они находятся.
У россиян есть право распоряжения накопительным видом пенсии, то есть они могут сами выбирать страховщика по ОПС. Фонд получает деньги от будущего пенсионера, а затем передает их управляющей компании, которая занимается инвестициями.
Страховщиком может быть:
Социальный фонд, которые ранее был Пенсионным фондом России. Этот вариант автоматически выбирается для каждого гражданина, если он не поменял фонд самостоятельно. По закону №111-ФЗ деньги инвестируются во Внешэкономбанк (управляющую госкомпанию). Портфель состоит из государственных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов по доверительному управлению. Гражданин может не менять страховщика, но выбрать другую УК из 17.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), которых в 2023 г. в стране насчитывалось 27. Он распределяет накопления между несколькими УК, которые выбирает самостоятельно.
Какой вариант выбрать, решать каждый гражданин, но риск снижается, если накоплениями распоряжаются несколько УК. Эти деньги страхует Агентство по страхованию вкладов. В случае разорения НПФ потери компенсирует АСВ (№422-ФЗ).
Задача пенсионного фонда (СФР или НПФ) - быть страховым посредником между гражданином и управляющей компанией. Он гарантирует формирование и последующую выплату пенсии россиянину.
В отличие от Социального фонда, негосударственные фонды:
сохраняют взносы граждан для формирования накопительной части пенсии;
предлагают более высокий доход по накоплениям;
имеют более узкую специализацию.
Если гражданин сам выбирает НПФ, он сохраняет возможность делать взносы для формирования накопительной пенсии. До 2015 г. будущие пенсионеры могли сами распорядиться страховыми взносами:
никак не действовать, чтобы все 22% взносов отправили для формирования страховой пенсии;
распределить взносы по 6% для накопительной пенсии и 16% - для страховой.
Если Правительство решит возобновить систему накоплений, у тех граждан, которые выбрали НПФ до 2016 г., снова будут получать дополнительные деньги к своим пенсионным сбережениям за счет перечислений от работодателей. В СФР такой возможности не будет.
Сбережения граждан, которые не выбирали пенсионный фонд, инвестируются государственной УК ВЭБ или ГУК. Средний уровень доходности при этом 7,5%, а в негосударственных фондах - до 8,42%. В долгосрочной перспективе эта разница ощутима.
Выбор пенсионного фонда - важное решение, которое должно быть обдуманным. Его стоит принимать на основе факторов:
надежности. Если он нарушает российское законодательство, Банк России отзовет у него лицензию;
доходности, которая во всех фондах разная и меняется ежегодно (этот показатель становится известным только в апреле следующего года);
доступности. У участника системы должна быть возможность прийти в офис фонда или решить вопросы дистанционно;
удобства получения выплаты. Страховая часть пенсии в любом случае будет поступать от СФР, накопительная - от НПФ. То есть гражданину придется взаимодействовать с двумя ведомствами. Для удобства перед выходом на пенсию можно вернуть свои деньги в СФР, тогда выплата будет единой;
сохранения инвестиционного дохода. НПФ и СФР не выплачивают доход гражданам, если они меняют фонд чаще, чем раз в 5 лет.
Право на смену ПФ есть у россиян 1 раз в год. Перевод денежных средств происходит на следующий год, после того как было подано заявление. Перейти в НПФ можно двумя путями:
Срочно - не раньше, чем через 5 лет. Тогда фиксируется инвестиционный доход клиента без потерь. Заранее можно написать заявление на переход в другой НПФ по истечении 5-летнего срока. Тогда операция будет совершена автоматически.
Досрочно - через год. В этом случае доходы будут потеряны.
В процессе перехода в другой НПФ нужно быть осмотрительным, чтобы не стать жертвой мошенников. Они предлагают помощь с переходом в фонд, а затем переводят гражданина в другой. При досрочном переходе теряются доходы, которые можно вернуть только в судебном порядке.
Работа всех фондов строится на одинаковых принципах и подчиняется единым законам, поэтому кардинальных различий в них нет. У них у всех есть лицензии Центробанка, а доходность колеблется в пределах 5-10%.
Помимо прибыли, внимание нужно обратить на:
участие фонда в системе по гарантированию прав застрахованных лиц. В этом случае накопления страхует Агентство по страхованию вкладов, что защищает сбережения от потери даже в случае банкротства фонда;
рейтинг надежности с самым высоким показателем ААА. Его составляют рейтинговые агентства - Национальное рейтинговое агентство или РА "Эксперт";
срок существования. Если фонд открылся до 2005 г., у него долгий опыт по инвестированию;
удобство обслуживания: наличие сайта, где есть вся нужная информация и "Личный кабинет" у каждого пользователя, готовность службы поддержки оперативно решать вопросы;
устойчивость - сколько людей застрахованы в фонде, и как много накоплений в нем хранится.
Чтобы перейти в другой фонд, потребуется составить заявление и направить его в СФР, а затем заключить договор с новым страховщиком до 1 декабря. Это делается в ближайшем офисе или на сайте. Клиент должен будет предоставить паспорт и СНИЛС. Если он не может присутствовать лично, у его представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Другой вариант - воспользоваться Госуслугами при наличии КЭП.
В случае возврата в СФР подписание договора не потребуется. Аннулирование соглашения с прежним НПФ состоится в автоматическом режиме, как только будет зарегистрировано заявление на смену НПФ.
Гражданин подписывает пакет документов:
Анкету, в которой указаны все данные о заявителе.
Договор в трех экземплярах - для гражданина, НПФ и СФР.
Заявление для перехода в другой НПФ. Иногда в негосударственных фондах предлагают подписание заявления и договора одновременно, но это противоречит правилам.
Согласие на обработку личных данных о заявителе.
При подписании договора в него сразу можно включить имена правопреемников. Если гражданин уйдет из жизни до того, как воспользуется накоплениями, они смогут получить их вместо него. Если не указать имена этих лиц, ими становятся супруг и дети. Они имеют равные права на эти деньги.
После того как все документы подписаны, НПФ сам направит договор в СФР. Заявку в СФР гражданин должен подать самостоятельно. Оно будет рассмотрено до 1 марта в следующем году. Информация о ходе рассмотрения будет отображаться в "Личном кабинете" на портале СФР или на Госуслугах.
Гражданин может разорвать договор с фондом, если передумал, или его переход был совершен незаконным способом.
Если он направил заявление для смены НПФ ошибочно, он может отозвать свое заявление до конца года, не потеряв доходность. Сделать это можно в представительстве СФР или на Госуслугах.
Чтобы отказаться работать с НПФ, не обязательно разрывать с ним договор. Достаточно заключить новый договор с другим НПФ и дождаться одобрения СФР.
Если переход был совершен без ведома человека, он может подать в суд, чтобы не потерять свои накопления. Для этого нужно потребовать признать договор недействительным. После этого будет проведена экспертиза почерка, которая докажет, что гражданин ничего не подписывал. Все "сгоревшие" доходы будут восстановлены.
Ещё
