Привлечение созаемщика по ипотечному кредиту дает возможность купить недвижимость, имея небольшой доход или плохую кредитную историю. Когда обязательство по выплате долга берет на себя еще одно лицо, у банка появляются дополнительные гарантии, а значит, он будет более лоялен при рассмотрении заявки. Но возникают ситуации, когда одна сторона отказывается вносить свою часть платы по неоправданным причинам. Возникает вопрос: как в такой ситуации поступить стороне, которая продолжает добросовестно выплачивать задолженность? Обязаны ли созаемщики компенсировать платежи за других участников кредитного договора, которые не могут или отказываются это делать? Узнайте из статьи.
Солидарный заемщик (созаемщик) - это гражданин, который представляет третью сторону в ипотечном договоре и берет на себя ответственность за исполнение условий соглашения, разделяя права на недвижимый объект наряду с заемщиком. Кредитная компания может предъявлять претензии как к основному заемщику, так и к созаемщику.
Зачастую созаемщиков путают с поручителями, что некорректно. Поручитель может просто фигурировать в договоре без выполнения обязательств по выплатам. Подробнее о поручительстве и его рисках вы можете почитать здесь.
Созаемщик проходит стандартную процедуру скоринга, в ходе которой банк определяет его платежеспособность и изучает кредитную историю. Он должен предоставить тот же пакет документов, что и основной получатель ипотеки.
В рамках одного кредитного договора может быть несколько созаемщиков. Можно зарегистрировать до 3-5 лиц. По закону ими автоматически могут стать супруги, платежеспособность которых не оценивается. Также привлекаться могут другие члены семьи и посторонние люди.
Задача платежеспособного созаемщика такая же, как и у титульного заемщика - выполнять условия кредитного договора и вносить ежемесячные платежи вовремя.
Важно. Наличие созаемщика увеличивает шансы заявителя на получение одобрения по ипотеке на более выгодных условиях.
Все права и обязанности созаемщика прописываются в ипотечном договоре.
Как и титульный заемщик, созаемщик имеет право:
на доступ к сведениям об ипотеке - информацию кредитного счета, просрочках и штрафах;
на получение налогового вычета;
на рефинансирование ипотечного кредита;
созаемщик, не являющийся собственником приобретаемого объекта, может претендовать на долю в ней.
Исключением является случай, когда ипотека оформляется в браке. Второй супруг(-а) автоматически становится созаемщиком, а жилье считается совместно нажитым имуществом и делится между гражданами поровну, если брачный договор не предусматривает иное или супруг(-а) не имеет гражданства РФ.
Если созаемщик - постороннее лицо, он может заключить договор с основным заемщиком о выделении ему доли или предоставлении прав на эксплуатацию объекта.
В случае, когда заемщик отказывается или не в силах вносить платежи, ипотечная нагрузка целиком переходит созаемщику.
Вне зависимости от обстоятельств обе стороны обязаны платить за ипотеку. Если созаемщик отказывается вносить платежи, перечислять деньги банку за него придется титульному заемщику. Кредитная компания должна получать деньги строго по графику, вне зависимости от того, на кого оформлена ипотечная недвижимость. В противном случае кредитор имеет право подать в суд и продать квартиру на торгах для компенсации своих убытков.
Если принимается решение, что ответственность по погашению задолженности будет нести только заявитель, то второго созаемщика можно исключить из соглашения, получив одобрение банка. Этот факт закрепляют заключением дополнительного соглашения. В зависимости от условий договора все права получает заемщик, и он имеет право требовать от созаемщика компенсацию недоплаченных им денег.
Но часто банки отказывают в этом. Кредиторам важно, чтобы долг был погашен, и когда ответственных лиц двое, риски снижаются. Причиной для получения согласия может стать кратно выросший доход титульного заемщика или предоставление дополнительного залогового имущества.
Если банк отказал выводить созаемщика, то решение может быть обжаловано через суд. Но и судьи обычно поддерживают кредиторов. Заемщик и созаемщик изначально заключили ипотечный договор по своему желанию, а значит, должны исполнить его условия в полном объеме.
Если у лица, к которому переходят обязательства, нет финансовой возможности вносить платежи, например, за несколько лет его доходы сократились, решением может стать оформление кредитных каникул. Этот вариант подойдет, если трудности временные. Также можно попробовать договориться с кредитором о реструктуризации или рефинансировать ипотеку.
Снизьте размер ежемесячных платежей оформив рефинансирование ипотеки в НКБ. Мы перекредитуем до 60 млн. руб. по ставке от 6,9% с возможностью получения дополнительных средств.
Если вы понимаете, что денежная ситуация не исправится в ближайшее время, можно инициировать процедуру банкротства. Банк выставит ипотечную недвижимости на торги, полученными деньгами покроет свои убытки, а долги заемщика и созаемщика будут списаны.
Важно предварительно провести расчеты. Залоговое имущество обычно продают ниже рыночной стоимости, чтобы быстрее выйти на сделку. Вырученных средств может не хватить на полное списание долга. Тогда на торги могут выставить и иное имущество банкрота.
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «НКБ» на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «НКБ» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте nkbe.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений;
Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств
связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе
SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «НКБ», совместных
продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «НКБ» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «НКБ» письменного уведомления, полученного ООО «НКБ».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до
выполнения услуги от лица компании «НКБ» - это мошенники.
Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться
с нами
Спасибо!