Привлечение созаемщика по ипотечному кредиту дает возможность купить недвижимость, имея небольшой доход или плохую кредитную историю. Когда обязательство по выплате долга берет на себя еще одно лицо, у банка появляются дополнительные гарантии, а значит, он будет более лоялен при рассмотрении заявки. Но возникают ситуации, когда одна сторона отказывается вносить свою часть платы по неоправданным причинам. Возникает вопрос: как в такой ситуации поступить стороне, которая продолжает добросовестно выплачивать задолженность? Обязаны ли созаемщики компенсировать платежи за других участников кредитного договора, которые не могут или отказываются это делать? Узнайте из статьи.
Солидарный заемщик (созаемщик) - это гражданин, который представляет третью сторону в ипотечном договоре и берет на себя ответственность за исполнение условий соглашения, разделяя права на недвижимый объект наряду с заемщиком. Кредитная компания может предъявлять претензии как к основному заемщику, так и к созаемщику.
Зачастую созаемщиков путают с поручителями, что некорректно. Поручитель может просто фигурировать в договоре без выполнения обязательств по выплатам. Подробнее о поручительстве и его рисках вы можете почитать здесь.
Созаемщик проходит стандартную процедуру скоринга, в ходе которой банк определяет его платежеспособность и изучает кредитную историю. Он должен предоставить тот же пакет документов, что и основной получатель ипотеки.
В рамках одного кредитного договора может быть несколько созаемщиков. Можно зарегистрировать до 3-5 лиц. По закону ими автоматически могут стать супруги, платежеспособность которых не оценивается. Также привлекаться могут другие члены семьи и посторонние люди.
Задача платежеспособного созаемщика такая же, как и у титульного заемщика - выполнять условия кредитного договора и вносить ежемесячные платежи вовремя.
Важно. Наличие созаемщика увеличивает шансы заявителя на получение одобрения по ипотеке на более выгодных условиях.
Все права и обязанности созаемщика прописываются в ипотечном договоре.
Как и титульный заемщик, созаемщик имеет право:
на доступ к сведениям об ипотеке - информацию кредитного счета, просрочках и штрафах;
на получение налогового вычета;
на рефинансирование ипотечного кредита;
созаемщик, не являющийся собственником приобретаемого объекта, может претендовать на долю в ней.
Исключением является случай, когда ипотека оформляется в браке. Второй супруг(-а) автоматически становится созаемщиком, а жилье считается совместно нажитым имуществом и делится между гражданами поровну, если брачный договор не предусматривает иное или супруг(-а) не имеет гражданства РФ.
Если созаемщик - постороннее лицо, он может заключить договор с основным заемщиком о выделении ему доли или предоставлении прав на эксплуатацию объекта.
В случае, когда заемщик отказывается или не в силах вносить платежи, ипотечная нагрузка целиком переходит созаемщику.
Вне зависимости от обстоятельств обе стороны обязаны платить за ипотеку. Если созаемщик отказывается вносить платежи, перечислять деньги банку за него придется титульному заемщику. Кредитная компания должна получать деньги строго по графику, вне зависимости от того, на кого оформлена ипотечная недвижимость. В противном случае кредитор имеет право подать в суд и продать квартиру на торгах для компенсации своих убытков.
Если принимается решение, что ответственность по погашению задолженности будет нести только заявитель, то второго созаемщика можно исключить из соглашения, получив одобрение банка. Этот факт закрепляют заключением дополнительного соглашения. В зависимости от условий договора все права получает заемщик, и он имеет право требовать от созаемщика компенсацию недоплаченных им денег.
Но часто банки отказывают в этом. Кредиторам важно, чтобы долг был погашен, и когда ответственных лиц двое, риски снижаются. Причиной для получения согласия может стать кратно выросший доход титульного заемщика или предоставление дополнительного залогового имущества.
Если банк отказал выводить созаемщика, то решение может быть обжаловано через суд. Но и судьи обычно поддерживают кредиторов. Заемщик и созаемщик изначально заключили ипотечный договор по своему желанию, а значит, должны исполнить его условия в полном объеме.
Если у лица, к которому переходят обязательства, нет финансовой возможности вносить платежи, например, за несколько лет его доходы сократились, решением может стать оформление кредитных каникул. Этот вариант подойдет, если трудности временные. Также можно попробовать договориться с кредитором о реструктуризации или рефинансировать ипотеку.
Снизьте размер ежемесячных платежей оформив рефинансирование ипотеки в НКБ. Мы перекредитуем до 60 млн. руб. по ставке от 6,9% с возможностью получения дополнительных средств.
Если вы понимаете, что денежная ситуация не исправится в ближайшее время, можно инициировать процедуру банкротства. Банк выставит ипотечную недвижимости на торги, полученными деньгами покроет свои убытки, а долги заемщика и созаемщика будут списаны.
Важно предварительно провести расчеты. Залоговое имущество обычно продают ниже рыночной стоимости, чтобы быстрее выйти на сделку. Вырученных средств может не хватить на полное списание долга. Тогда на торги могут выставить и иное имущество банкрота.
Ещё
