У ипотечных заемщиков зачастую отсутствуют собственные сбережения для оплаты ремонтных работ в новой квартире. Можно ли включить в ипотеку расходы на ремонт и как получить дополнительные средства, чтобы отремонтировать и обустроить новую квартиры, разобрались в статье.
По правилам ипотечного кредитования, в сумму ипотечного займа нельзя включить расходы на ремонт и покупку мебели. Размер ипотеки строго ограничен стоимостью объекта и большую сумму кредитор не выдаст.
Если у покупателя недвижимости не хватает собственных средств на ремонт, у него есть несколько вариантов решения проблемы:
Купить квартиру с готовым ремонтом от застройщика или на вторичном рынке.
Дополнительно оформить кредит на ремонт.
Рефинансировать действующую ипотеку с увеличением суммы займа.
В этом случае стоимость ремонта будет заложена в цене квартиры, а услуги - прописаны в договоре долевого участия (ДДУ). Для покупателя - это выгодная сделка: ему не нужно тратить время и деньги на поиск рабочих, выбор стройматериалов, мебели, оплату доставки. Для застройщиков обычно ремонт обходится дешевле благодаря оптовым закупкам и массовому найму подрядчиков.
Ремонт может быть выполнен полностью или частично:
Черновой - с перегородками, стяжкой пола, выровненными стенами. Застройщик должен подготовить выходы для розеток, светильников, выключателей.
Предчистовой (White box) с белыми, ровными стенами и потолком. Пол должен быть с ровной стяжкой, которая позволит сразу положить напольное покрытие. Должны быть установлены розетки и выключатели. Часто есть межкомнатные двери.
Чистовой - полностью готовый ремонт, пригодный для проживания людей. Пол должен быть покрыт ламинатом или плиткой, стены - обоями или краской. По квартире должны быть розетки, в санузле - сантехника.
Точный перечень работ у каждого застройщика свой, он их прописывает в договоре. Некоторые компании включают в него покупку мебели и бытовую технику.
Перед тем как подать заявку на ипотеку в банк, нужно получить точный расчет стоимости готового варианта недвижимости у застройщика. От этого зависит сумма кредитования.
Заемщик, помимо ипотеки, может взять еще один кредит для обустройства нового жилья. Но в этом случае возрастает долговая нагрузка. Чтобы банк выдал деньги, у клиента должна быть хорошая кредитная история и высокий доход. Также может потребоваться привлечение поручителей или обеспечение нового обязательства залогом - другой недвижимостью или автомобилем.
Заранее узнать, одобрит ли кредитная компания новый займ, нельзя. Заявки стоит подавать в порядке приоритета: сначала оформляется ипотека, затем потребительский кредит. Если нарушить эту последовательность, есть риск нарваться на отказ от банка по причине высокой кредитной нагрузки.
Получить дополнительную сумму к ипотеке можно, переоформив ее как новый кредит. С помощью рефинансирования можно увеличить срок займа, снизить ставку и ежемесячный платеж или получить дополнительную сумму. Эти деньги заемщик вправе расходовать по своему усмотрению, в том числе на ремонт.
За рефинансированием ипотеки можно обратиться как в свой банк, так и в другое кредитное учреждение, если вас не устраивают условия перекредитования. В первом случае недвижимость остается в залоге у того же кредитора, во втором - обременение накладывает новая компания.
Для рефинансирования ипотеки должны быть соблюдены следующие условия:
ипотечный договор подписан не менее 6 месяцев назад;
заемщик не допустил ни одной просрочки по ипотеке;
заемщик не подавал заявку на реструктуризацию долга с целью уменьшения ежемесячных платежей;
погашенная сумма на момент подачи на рефинансирование не превышает половину задолженности, и проценты банку еще не были уплачены. Это происходит в тех случаях, когда платежи осуществляются аннуитетным способом, при котором сначала погашаются проценты, а затем основная сумма долга.
Рефинансирование выгоднее, чем оформление отдельного кредита, поскольку наличные средства, предоставляемые поверх ипотеки, погашаются одновременно с ипотечными платежами по одной и той же ставке, и предполагает более длительный срок. Благодаря этому ежемесячные платежи остаются невысокими.
Заемщик имеет право на налоговый вычет не только со стоимости недвижимости, но и с затрат на ремонт.
Налоговая служба вернет до 13% или 15% (но не более 260 тыс руб.) от расходов на покупку стройматериалов, оплату услуг рабочих, заказ проектной документации и пр., при условии, что квартира куплена в новостройке и договор, заключенный с застройщиком, не предусматривает отделку объекта. Все расходы необходимо подтвердить документально перед инспекцией ФНС.
Если кредит брали супруги (или оформляли рефинансирование), каждый из них может получить свой вычет, и размер общей суммы может достигать 520 тысяч рублей. Важное условие: владельцы должны быть официально трудоустроены и платить НДФЛ. Размер вычета ограничен общей суммой ранее уплаченных налогов.
Ещё
