Кредитный договор — это официальное соглашение, в котором оговариваются все детали и условия выдачи кредитором заемных средств и возвращения заемщиком. Соблюдать его условия обязаны все участвующие стороны.
Когда вы оформляете сделку с кредитной организацией, стоит внимательно проверить, на что вы соглашаетесь, во избежание лишних переплат и расходов. В статье рассказали, на какие разделы следует обратить особое внимание перед подписанием договора.
Речь идет о виде и цели кредита. Он может быть нецелевым — и тогда клиент имеет право потратить деньги на любые покупки и нужды. Если же у кредита есть конкретная цель (покупка недвижимости, квартиры), то расходовать средства можно исключительно так, как это позволяет делать договор. Как правило, другой возможности у заемщика нет. Например, при покупке квартиры в новостройке банк не выдает деньги на руки, а переводит их на счет продавца или застройщика.
Если вы берете кредит, то должны понимать, какую сумму в итоге отдадите банку. Для этого нужно учесть переплату за весь срок погашения, а также страховой взнос. Последний может быть как добровольным, так и обязательным условием для выплаты кредита.
Страховка может обойтись клиенту в 5—10% от всей суммы кредита, но она дает возможность избежать санкций за просрочки. Если сложится сложная финансовая ситуация, страхование может стать хорошим решением.
Правильно составленный договор обязательно включает условия и график, по которому клиент будет платить кредит. В нем обязательно должна быть расписана информация о:
днях, когда вносятся платежи;
параметрах основного долга;
объеме выплат каждый месяц;
процентной ставке;
сумме за услуги, которые дополнительно оплачивает клиент.
Если какие-то детали кажутся не очень понятными, специалист кредитной организации должен подробно все объяснить и ответить на любые вопросы.
Если же заемщика по каким-то причинам не ознакомили с графиком платежей или не дали информацию о сумме переплаты он имеет право оспорить кредитный договор через суд.
Способ начисления процентов уточняется в кредитном соглашении. Существуют два графика платежа - дифференцированный и аннуитетный.
При аннуитетном платеже на протяжении первых нескольких лет заемщик погашает в основном проценты, а доля основного долга в выплатах увеличивается ближе к концу срока погашения кредита. Ежемесячный платеж каждый месяц одинаковый.
Дифференцированный платеж подразумевает равное деление суммы основного долга на месяцы. Таким образом погашение долга вместе с процентами идет с большей финансовой нагрузкой на первое время, но с наименьшей переплатой по процентам к концу срока погашения кредита. Получается, что ежемесячные платежи при дифференцированном способе не равны, но убывают со временем. В последние годы банки перестали использовать этот метод, а открыто с ним работают только несколько крупных организаций.
Подробнее с методом расчета аннуитетного и дифференцированного платежа вы можете ознакомиться в нашей статье.
Есть банки, в которых закрыть кредит раньше оговоренного срока нельзя. Если же клиент решит это сделать, то в договоре на такой случай предусмотрен штраф. Он может достигать до 50% от суммы кредита. Чтобы не столкнуться с этой проблемой, заранее уточните, как кредитная организация решает вопрос с досрочным погашением.
Когда речь заходит о комиссиях, нужно опираться не на рекламные объявления банка, а на условия, зафиксированные в договоре. Часто они расходятся между собой. Реклама говорит о том, что никаких комиссий не предусмотрено, а на деле оказывается, что это обещание распространяется только на некоторые виды или суммы кредитов. В результате банк может “добавить” к сумме кредитования 7—10 тысяч за свои услуги, а затем начислить проценты и на них.
Какие-то комиссии, предусмотренные банками, выплачиваются один раз — например, за оформление займа. А другие носят постоянный характер. Распространенный пример — это плата за СМС-оповещения.
При изучении договора нужно внимательно смотреть на все, что связано с обязанностями сторон. Любые сомнительные или непонятные фразы должны быть исключены. Например, не допускается использование таких слов, как “прочие”, “иные”. В случае спорных ситуаций банк может растолковать эти слова так, как выгодно ему, а доказать обратное будет очень сложно.
Также нужно внимательно смотреть на то, какие права получает организации в отношении залогового имущества (если оно предусмотрено типом кредита). Напомним, что на время, пока заемщик исправно платит кредит, банк не может быть собственником объекта или распоряжаться им каким-либо другим образом.
Вот несколько общих советов, которые можно дать при заключении кредитного договора:
Читайте документ полностью, от начала и до конца, включая информацию, прописанную мелким шрифтом и сноски.
Останавливайтесь на каждом пункте, который вызывает сомнения. Особенно это касается витиеватых, сложных или неоднозначных формулировок.
Убедитесь, что в договоре указаны все условия платежей, включая время, проценты, наличие или отсутствие штрафов за досрочное погашение.
Если сомневаетесь в корректности составления договора, потратьте чуть больше времени и обратитесь за консультацией к стороннему юристу.
Крупные известные банки не рискуют своей репутацией, поэтому обычно составляют честные договоры. Но и они часто злоупотребляют рекламой, условия которой не совпадают с фактическими условиями кредитования. Так что будьте внимательны даже в тех случаях, когда обращаетесь в известные компании.
Ещё
